×
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Главная - Другое - Что означает оформления кредита на специальных условичх

Что означает оформления кредита на специальных условичх

Что такое финансовая защита при получении кредита и каковы её плюсы и минусы


» » В конце 2021 года Международная конфедерация обществ потребителей провела масштабный анализ кредитных продуктов 26 крупнейших банков в 16 регионах Российской Федерации. Исследование показало: одна из ключевых проблем финансовых учреждений – навязанные платные услуги. Они сопровождают буквально любое кредитное соглашение, в результате чего стоимость кредита для заемщика существенно возрастает. В числе наиболее «утяжеляющих» сервисов – всевозможные страховки, а также участие в программе финансовой защиты банка.

Зачастую без оформления последней выгодную процентную ставку клиенту можно не рассчитывать.

Что же это за финансовая защита при получении кредита, кому она на самом деле необходима и стоит ли ее оформлять? Содержание статьи Любой кредитор заинтересован, чтобы его заемщик был жив, здоров, не потерял работу или имущество. То есть был в состоянии выполнять взятые на себя обязательства и по графику вносил платежи.

Для снижения рисков у банков есть легальный инструмент – страхование. В последнее время привычное и знакомое понятие страховки банки заменяют на термин «финансовая защита». При этом суть остается прежней – это дополнительная платная услуга, которую предлагают кредитополучателю во время заключения соглашения о займе.

Клиент отдает страховой компании определенную сумму и за это получает гарантию, что в случае возникновения страхового случая (потеря трудоспособности, здоровья, работы) долг банку будет возвращен. Программа финансовой защиты может быть основана на принципах индивидуального либо коллективного страхования.

Первый вариант гораздо выгоднее для заемщика. Клиент банка выбирает страховую компанию из списка партнеров, что означает самостоятельный подбор оптимальных для себя условий страхования: порядка выплат, размера взносов, страховых случаев. Коллективная защита работает по следующему принципу: банк предварительно заключил договор со страховой компанией.

Это может быть стороння организация либо дочерняя структура банка. Например, «ВТБ Страхование», «РСХБ Страхование».

Заемщик подключается к действующему соглашению, лишен права выбора и принимает установленные параметры страхования.

Обратите внимание! В страховом договоре есть такое понятие как «выгодоприобретатель».

Так называется сторона, которая получит деньги при наступлении страхового случая.

При коллективной защите выгодоприобретателем становится кредитор (банк). В отличие от заемщика при коллективной страховке банк получает множество выгодных возможностей:

  1. устанавливает размер взноса и срок действия программы на свое усмотрение;
  2. может увеличить заем с учетом оплаты по страховке или выдать заемные средства за вычетом стоимости услуги.
  3. вправе потребовать внести сразу всю сумму за использование программы;

Когда заемщик оформляет финансовую защиту, банк в 100% ситуаций оказывается в выигрыше. Почему так происходит? Самый очевидный ответ – банки хотят максимально снизить риск невозврата.

В качестве страховых случаев в договоре прописываются потеря работы кредитополучателем, проблемы со здоровьем и другие обстоятельства, которые могут стать причиной возникновения задолженности. Следовательно, если страховой случай происходит, страховщик возместит долг заемщика и кредитор не понесет убытков. Другая причина заинтересованности – комиссионное вознаграждение.

Заработок банка может превышать 70% от страхового взноса кредитополучателя. Эксперты Федерального антимонопольного ведомства все чаще указывают на проблему срастания банковского и страхового сектора. Почти 80% дохода страховщики получают через посредников и среди таких посредников более половины – банки.

Поэтому кредитные организации делают все возможное, чтобы убедить клиента подключить услугу финансовой защиты.

Как это происходит практике:

  • В договоре с банком изначально указывается право кредитора увеличить процентную ставку, если клиент не подключается к программе страхования. Обычно размер процентов становится выше на 1-5 пунктов.
  • Менеджеры убеждают обратившихся за , что заем не одобрят при отказе от защиты. Хотя такое действие неправомерно и не имеет под собой никакого обоснования.

Однако самый выгодный для банка вариант – включение страховки в «тело» кредита.

В таком случае кредитор получает все бонусы: страхуется от рисков, получает страховую премию и начисляет проценты на общую сумму, включающую заем плюс оплата финансовой защиты.

Важно! Обязательному страхованию подлежит лишь недвижимость при оформлении ипотеки и гражданская ответственность владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Во всех остальных случаях заемщик самостоятельно решает, нужна ли ему страховка или, иначе говоря, финансовая защита жизни, здоровья или имущества.

Принуждение к оформлению страховых полисов — прямое нарушение банками законодательства РФ. В частности федеральных законов «О защите прав потребителей» и «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Если проанализировать предложения банков о финансовой защите заемщиков, очевидна следующая тенденция: преимущества страховки описываются во всех подробностях, а вот стоимость услуги клиент чаще узнает уже в банке при подписании документов.

При размер страховых платежей у каждого кредитора свой. Сбербанк в рамках программы финансовой защиты предлагает застраховать жизнь и здоровье самого заемщика, а также его близких в случаях непредвиденных ситуаций. В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы.
В качестве дополнительных рисков возможно оформить страховку на случай потери работы. Стоимость программы составляет 1,99% от суммы займа (базовая величина).

Если клиент самостоятельно выбирает страховые случаи стоимость увеличивает до 2,99%.

В качестве покрываемых рисков указывает уход из жизни заемщика, инвалидность, потерю работы, получение телесных повреждений. При проблемах со здоровьем клиент получит 100% страховой суммы.

Если ему присвоен статус безработного (официально) размер ежедневной выплаты составит одну тридцатую (1/30) от суммы платежа в месяц. Пример стоимости финансовой защиты: при размере займа 400 тысяч рублей сроком на 5 лет и ставкой 12%, переплата за страховку составит 55 000 рублей за весь период, или 920 рублей в месяц. Предлагает клиентам защиту от потери источника дохода в случаях смерти, инвалидности, несчастного случая.

При длительной болезни за каждый день нетрудоспособности в течение периода до трех месяцев клиент будет получать 0,33% от задолженности по кредиту на начало месяца. Программа распространяется только на держателей карт банка.

Пример стоимости: при размере кредита 250 тысяч рублей на срок 5 лет и ставке 16,1% переплата за оформление страховки составит 90 тысяч рублей, или 1500 рублей в месяц.

Итак, каждый заемщик самостоятельно решает, принимать или не принимать участие в программах финансовой защите. Важно учитывать при этом ряд факторов:

  1. при участии программы банки предлагают более выгодные (снижают процентные ставки);
  2. отзывы клиентов банков говорят о том, что вернуть деньги за страховку не всегда получается легко и без препятствий со стороны представителей кредитора.
  3. переплата по кредиту за использование программы составляет до 40% в некоторых учреждениях;
  4. страхование на самом деле помогает заемщикам справиться с финансовыми проблемами в кризисные периоды, но высока вероятность, что страховой случай не наступит;

Подсчитайте, сколько составит переплата по кредиту с оформленной финансовой защитой. Затем рассчитайте по тарифной ставке без оформления страховки.

Сравните оба варианта и только тогда принимайте окончательное решение. Поскольку финансовая защита – это не что иное, как страхование заемщика, то и плату за нее вернуть возможно.

По закону клиент банка, который дал согласие на дополнительную платную услугу по оформлению страховки, подписал документы, но передумал, имеет право в течение 14 дней забрать деньги. Даже если плата включена в кредит, банк обязан будет пересмотреть график и размер ежемесячных платежей.

Важно! 14 суток на отказ от страховки (финансовой защиты) исчисляется в рабочих днях, а не в календарных. Время, отведенное для отказа, закреплено законодательно и называется «периодом охлаждения». Не имеет значения, когда была оплачена страховка.

Период охлаждения отсчитывается с момента, когда был заключен договор. Страхователь обязан возместить всю сумму за страховку в течение 10 рабочих дней. Однако помните следующие существенные аспекты:

  • Важно, чтобы в период охлаждения не наступил страховой случай.
  • Деньги возвращаются за вычетом дней, когда заемщик был застрахован. То есть если вы заключили соглашение со страховщиком, к примеру, 15 января, а заявление на возврат подали 17 января, то получается, что два дня вы использовали финансовую защиту.

С заявлением обращаются в страховую компанию либо в банк, если клиентов подключают к программе коллективной финансовой защиты.

Предварительно собирают следующий пакет документов:

  1. паспорт;
  2. договор о страховании.
  3. кредитный договор;

Обязательно продумайте заранее, на какой счет страховщик будет возвращать вам деньги.

Реквизиты указывают в заявлении. Если страховщик отказывает клиенту — это законный повод обратиться в суд. клиент имеет право и после окончания периода охлаждения, например, при досрочном погашении кредита.

Алгоритм действий, описанный выше, подойдет и для такой ситуации. Правда, возместить получится лишь часть денег.

В случае, когда до конца срока действия соглашения, остается месяц и менее, вернуть оплату за услугу финансовой защиты вряд ли получится. В идеальном варианте менеджер банка до подписания договора должен рассказать заемщику обо всех аспектах программы финансовой защиты: о ее добровольности, стоимости, способах отказа.

На практике подобные ситуации встречаются крайне редко. По этой причине обязательно уточняйте у работника банка все вопросы о страховке. Затем самостоятельно или с помощью кредитного консультанта рассчитайте стоимости займа, при необходимости попросите время на принятие решение и только потом ставьте подпись под договорами о кредите и страховании.

Помогла статья? Вы можете посоветовать статью своим друзьям!

Передача личного имущества во временное пользование другому лицу — процедура, которую регулирует ГК РФ.

Р2Р-кредитование – инновационный финансовый инструмент. Термин обозначает выдачу кредитов физическими лицами без использования банков Ипотеки и потребительские кредиты стали обыденностью, а суммы переплат заставляют плательщиков тяжело вздыхать.

Значительная После возврата кредитору займа люди нередко попадают в неприятную ситуацию: банк через некоторое время Независимое маркетинговое агентство MAGRAM Market Research выяснило, на что россияне используют заемные средства, взятые С начала 2021 года Центральный Банк в условиях пандемии COVID-19 сохранил ключевую ставку на

Способы выдачи кредита в 2021 году

Порядок выдачи кредита – одно из основных условий кредитного договора. Кроме того, с их помощью классифицируются кредиты.

Существуют следующие способы выдачи :

  1. предоставление средств сразу, одной суммой;
  2. открытие возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии;
  3. кредиты для покрытия овердрафта (учитывая ).

Задолженность по кредиту отражена на активных счетах. При выдаче кредита можно говорить об обороте дебета счета, при погашении об обороте кредита.

При этом общее сальдо всегда дебетовое и отражает размер долга. Способы и порядок предоставления различных видов кредитов зависят как от кредитной организации, которая выдает средства, так и от кредитной программы и клиента. Рассмотрим только банковский кредит, поскольку еще существуют коммерческие займы, государственные, международные кредиты, гражданские займы и т.д.

В случае банковского кредита речь идет исключительно о капитале.

Выдавать его в долг могут только организации, имеющие лицензию Центрального банка России на осуществление кредитной деятельности. Однако сфера применения такого займа гораздо шире, чем, например, коммерческого кредита.

Особенности предоставления кредита банками:

  1. выдается только свободный капитал, не находящийся в обороте;
  2. организация распоряжается не столько своими средствами, сколько привлеченным капиталом;
  3. в долг выдаются деньги как капитал.

Кредит Супер плюс от Совкомбанка — от 9.9% При этом, выдавая средства, кредитная организация взимает плату за пользование своими услугами. Она выражается в процентах по кредиту, которые выплачивает клиент. Выдавая кредит, банк может сделать это различными способами:

  1. открыв кредитную линию, что означает заключение договора, согласно которому клиент получить возможность в течение определенного срока получать средства в указанных пределах при соблюдении всех необходимых лимитов;
  2. выплатить разово наличными, на банковскую карту (расчетный счет) или оплатив платежные документы клиента;
  3. кредитование в форме «овердрафт» — кредитование расчетного счета клиента, если на нем недостаточно средств; это особая форма займа, когда банк позволяет клиенту оплатить покупку, даже если на его счету средств недостаточно. При этом устанавливается срок погашения взятого кредита, а величина овердрафта будет разной в зависимости от клиента.

В зависимости от того, на чем базируется классификация, можно выделить и другие формы кредитов.

Например:

  1. финансовый кредит – используется для операций с любыми финансовыми активами: ценными бумагами, валютой и другими инструментами; он удовлетворяет спрос на спекулятивный капитал;
  2. развитая и неразвитая форма – банковские кредиты относятся к первому типу, тогда как ломбардный заем – ко второму.
  3. основная форма – денежный кредит (также может быть товарным, но тогда он выдается не банком);
  4. косвенная – деньги берутся для кредитования других заемщиков;
  5. прямая форма – эта формулировка обозначает прямую передачу средств в пользование клиенту без привлечения посредников;
  6. явная форма – это заем с оговоренной целью;

Банковские кредиты также можно подразделить в зависимости от срока исполнения обязательств (возврата кредита) получателем займа:

  1. долгосрочные кредиты предоставляются более чем год, три года; средства используются для приобретения крупного имущества, автомобиля, жилья и т.д., однако банки стараются избегать такого кредитования в силу высоких рисков.
  2. краткосрочные кредиты позволяют восполнить временный недостаток в средствах, используются они часто в торговле сфере услуг и межбанковском кредитовании, выдаются на срок обычно не более полугода;
  3. среднесрочные кредиты выдаются на срок от года до трех;
  4. онкольные – в этом случае после уведомления кредитора задолженность должна быть погашена в фиксированный срок, в настоящее время применяется крайне редко;

Займы могут отличаться и в зависимости от способа погашения. Так некоторые кредиты погашаются заемщиком единоразово, то есть дифференциация процентов не требуется.

Другие займы возвращаются постепенно. Тогда в банковском договоре прописываются антиифляционные меры для защиты состояния кредитора.

Кредит Наличными без залога (с безопасной доставкой карты) от Тинькофф Банка — от 12% Оцените статью73222 Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru 25 289 просмотров Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruКредитыот 5.6 %ставка на годдо 5 млн суммаПодать заявкуот 9 %ставка на годдо 3 млн суммаПодать заявкуот 7.9 %ставка на годдо 1 млн суммаПодать заявкуПоказать всеПредыдущая статья Требования к заемщику по кредиту Следующая статья Первоначальный взнос при автокредите

Требования к заемщику по кредиту

Жить в удобно и такой вариант выбирают многие.

Однако не для всех получение средств в банке одинаково просто – нужно пройти проверку на соответствие установленным правилам. Они могут отличаться для разных кредитных организаций, поэтому, чтобы не тратить свое время понапрасну, лучше заранее узнать, соответствуете ли вы правилам , в который обращаетесь.
Они могут отличаться для разных кредитных организаций, поэтому, чтобы не тратить свое время понапрасну, лучше заранее узнать, соответствуете ли вы правилам , в который обращаетесь.

То, что кредитная организация проявляет пристальное внимание к документам, не означает, что работники не желают выдавать наличные – таким образом банк страхуется свои риски, опасаясь потерять деньги, если у клиента не будет достаточно средств.

Ни один банк не выдаст заем несовершеннолетнему. Чаще всего банки поднимают планку до европейского совершеннолетия – 21 года.

Верхняя планка может достигать 75 лет, но чаще всего она не выше 65. При этом возраст указывается на момент погашения кредита.

Поэтому взять пенсионеру практически невозможно. Также для оформления , или ипотеки в российском банке обязательно наличие паспорта гражданина России. Некоторые банки разрешают брать средства в долг жителям других регионов, но в большинстве организаций нужно иметь регистрацию или прописку в регионе присутствия банка.

Иногда нужно быть прописанным или официально проживать в городе, где клиент оформляет кредит.

Все кредитные организации интересуются рабочим стажем потенциального клиента.

Андеррайтеры (специалисты, рассматривающие заявки) проверяют, чтобы продолжительность работы заемщика на последнем месте составляла не менее полугода (минимум – 3 месяцев).

При этом общий стаж должен быть не менее года. Имеет значение и заработок клиента.

Он должен быть таким, чтобы после ежемесячной выплаты кредита у заемщика осталось не менее прожиточного минимума. Учитывается не только зарплата по месту работы, но и другие источники дохода:

  1. получение пенсии, пособия;
  2. сдача недвижимости в аренду;
  3. доход по акциям.

Их все необходимо документально подтвердить справками или выписками.

Легкий кредит от Газпромбанка — от 7.5% СрокСуммаНайти КредитБез справокБез поручителейНаличнымиБанки Топ 10 Топ 30 Топ 50 Все Найти КредитВ зависимости от банка и программы, могут появляться другие позиции, по которым банк оценивает потенциальных заемщиков. Это может быть минимальная планка дохода. Обычно варьируется от 10 до 25 тыс.

р. Устанавливается при большой сумме запрашиваемого кредита.

Некоторые организации соглашаются выдавать займы только тем клиентам, которые могут указать домашний, мобильный и рабочий телефоны.

Также банк поинтересуется, не участвует ли клиент в процедуре банкротства.

В случае положительного ответа, кредит заемщик может не получить. При попытке взять большую сумму, автокредит или получить средства на недвижимость, банк обычно требует предоставить залог. Поэтому наличие движимого или недвижимого имущества добавит дополнительные баллы клиенту.

Рассмотрим, на примере простейшего потребительского кредита как могут отличаться требования разных банков. Требования банков к заемщикамБанк/программа Требования к заемщику возраст от 21 до 65;не менее полугода стажа на последнем месте;регистрация на территории России;справка о доходахвозраст от 18 до 65; гражданство РФ; стаж работы не менее 5 лет и не менее полугода на последнем месте (кроме клиентов от 16 до 20 лет); справка о доходах. возраст от 18 лет; гражданство РФ; регистрация или прописка на территории России; контактные даные; выписка из СНИЛС паспорт гражданина РФ Оцените статью40000 Обнаружили ошибку?

Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter. Автор: Команда Bankiros.ru 21 051 просмотр Расскажите друзьям:Подпишитесь на Bankiros.ruКредитыот 5.6 %ставка на годдо 5 млн суммаПодать заявкуот 9 %ставка на годдо 3 млн суммаПодать заявкуот 7.9 %ставка на годдо 1 млн суммаПодать заявкуПоказать всеПредыдущая статья Срок рассмотрения заявки на кредит Следующая статья Способы выдачи кредита в 2021 году

Потребительский кредит — что это такое?

И что нужно учесть при оформлении потребительского кредита

10.12.2017 Автор: Ganesa Потребительский кредит — один из весьма удобных банковских инструментов, который позволяет получить желаемую вещь, даже если денег на нее в данный момент нет.

С потребительским кредитом мы сталкиваемся при покупке мелкой цифровой и крупной бытовой техники, объектов недвижимости, мебели.

Автокредит также является одной из форм потребительского кредитования. Предлагаю рассмотреть подробнее, что такое потребительский кредит, и на каких условиях его можно получить, а также какие вопросы могут возникнуть в процессе оформления кредита. Оглавление: 1. 2. 3. 4. 5. Потребительский кредит предоставляется частным лицам (домохозяйствам) для покупки предметов потребления.

Объектами потребительского кредита могут быть практически любые покупки — квартира, машина, телефон, телевизор, организация свадьбы, лечение зубов и т.д. Потребительский кредит имеет целевое назначение — то есть, при его оформлении банк ставится в известность, на какие нужды будут потрачены заемные средства. Иногда банк выдает кредит наличными нецелевого назначения.

В чем заключаются плюсы кредита?

Можно позволить себе приобрести понравившуюся вещь практически сразу. Кредит — своего рода, фиксация стоимости товара от будущего подорожания. Оплата за товар вносится небольшими частями — ежемесячными платежами, позволяя оптимально спланировать и избавить от финансового провала в виде единовременной крупной денежной траты.

Оплата за товар вносится небольшими частями — ежемесячными платежами, позволяя оптимально спланировать и избавить от финансового провала в виде единовременной крупной денежной траты. Среди минусов потребительского кредита можно отметить: высокую процентную ставку, которая существенно увеличивает стоимость товара, наличие скрытых дополнительных платежей и комиссий, которые выставляют недобросовестные кредиторы. Ну и психологическую составляющую: первые эмоции улеглись, вещь протестирована и используется, остается головная боль ежемесячных платежей.

Чем крупнее покупка, тем больший фактор стресса: получится ли заплатить вовремя, не случится ли форс-мажоров с доходами, нужно больше работать и зарабатывать, ну и так далее… Кроме классических потребительских кредитов, которые можно оформить как в отделении банка, так и в точках продаж у кредитного эксперта, существуют и другие разновидности такого банковского продукта. К ним относятся разнообразные рассрочки, ссуды, кредитные карты и даже предоставление овердрафта по дебетовой или кредитной карте.

У каждого вида есть свои особенности, которые в той или иной степени способны повлиять на наш выбор. Давайте рассмотрим их подробнее. Один из вариантов кредитования, когда платеж производится не всей суммой единовременно, а по частям.

Вы берете розничный товар без первого взноса или с небольшим первоначальным взносом, а потом ежемесячно выплачиваете сумму стоимости.

При таком варианте кредитования возможны несколько вариантов: первый — когда в договоре значится минимальная процентная ставка за пользование кредитными средствами, обычно — не превышает 10-15%; второй — когда по договору значится ежемесячный платеж в виде фиксированной суммы за пользование средствами банка; третий — когда торговые точки Вам предлагают беспроцентную рассрочку, но цена за наличные отлична от цены рассрочки, например — микроволновка стоит 3000, а в рассрочку — 4500. В эту разницу и входят заложенные проценты, обслуживание, оформление и страховка.

По сути, банковская рассрочка — это масштабная рекламная акция, призванная увеличить объемы продаж и заемных средств.

Классическая рассрочка не предусматривает третьей стороны: договор заключается непосредственно между торговой точкой и физическим лицом. Договор, заключенный при участии банка — уже является кредитом.

В последние годы на рынок входят новые продукты банков — карты рассрочки, по которым у магазинов-партнеров можно приобрести товар без процентов. Условие беспроцентной рассрочки соблюдается при своевременной выплате ежемесячных платежей. При несоблюдении условий — штрафные санкции и кредитный процент на потраченные средства.

Выгода банка в этом случае заключается в том, что проценты по кредиту платит торговая точка, где совершена покупка.

Банковские ссуды представляют собой денежные средства или имущество, передаваемые заемщику на определенный срок.

Банк может выдать ссуду под обеспечение, которым служат документы на право собственности, недвижимость, ценные бумаги, или без обеспечения – если банк уверен в надежности заемщика. Иногда ссуда не предполагает процентной ставки за пользование средствами, но, как правило, такой процент есть. Зачастую такие варианты используются в предпринимательской сфере — ссуды для малого и среднего бизнеса, кредитование коммерческой деятельности и т.д.

Овердрафт — это средства, которые банк может предоставить клиенту на условиях кредита при недостатке денег на собственном счете. То есть, Вы можете уйти «в минус» при недостатке на счете дебетовой карты. Овердрафт предоставляют на счета дебетовых карт только при написании клиентом заявления. Самовольно банк принять такое решение не может.
Самовольно банк принять такое решение не может. Особенности овердрафта в том, что средства, поступающие на основной счет заемщика, сразу же списываются в счет долга.

На овердрафт может распространяться льготный период, в течение которого проценты не будут начисляться.

отличается от потребительского кредита тем, что имеет возобновляемую кредитную линию.

То есть, если Вы взяли стандартный потребительский кредит и выплатили его — Ваши отношения с банком закончены. Кредитной картой можно пользоваться постоянно, используя для покупок сумму остатка на счете. Главным условием кредитной карты является своевременное внесение ежемесячных минимальных платежей, которые состоят из части основного долга, ежемесячного процента, начисленного за пользование средствами, и комиссионного платежа, если таковой имеется.

На средства по кредитной карте может распространяться льготный период, в течение которого на потраченные средства проценты не начисляются. Размер и условия такого периода определяются договором, который Вы заключаете с банком. Оформление потребительского кредитования происходит несколькими способами.

Первый — непосредственно в торговой точке, при покупке товара. Обычно, кредитный специалист выбранного вами банка-партнера заполняет заявление, и в течение 5-20 минут приходит ответ об одобрении или отказе. Возможно оформление заявки собственным кредитным экспертом торговой точки, тогда заявка одновременно может быть направлена в несколько банков-партнеров.

По истечении времени, Вам может быть одобрен кредит в одном или нескольких банках, после чего останется выбрать подходящие условия. Для такого оформления достаточно паспорта, или паспорта и СНИЛС. Заявка заполняется с Ваших слов.

Другой вариант — заполнить онлайн-форму. Для этого надо зайти на официальный сайт банка. После рассмотрения заявки, с Вами свяжутся указанным образом и пригласят в ближайшее отделение банка.

Чем плох этот вариант? Некоторые банки расширяют таким образом клиентскую базу. По сути, каждому сообщается об предварительно одобренном потребительском кредите. Принеся в отделение кредитного учреждения необходимые документы, Вы можете получить неожиданный отказ.

Третий вариант — оформление потребительского кредита в отделении кредитной организации. Для получения кредита необходимо предоставить специалисту пакет документов, в соответствии с требованиями конкретного банка, заполнить необходимые формы и заявления и ждать ответа. В зависимости от кредитного учреждения, срок ожидания может составить от 10 минут до нескольких дней.

По истечении срока ожидания останется подписать договор. Подходя к выбору банка, следует предварительно изучить все возможные условия, нюансы, тарифы на обслуживание и типовой договор. Как правило, эта информация находится в открытом доступе на официальном сайте банка.

Там же, как правило, есть специальный инструмент – кредитный калькулятор. С его помощью можно рассчитать сумму ежемесячного платежа, общую переплату по кредиту, и иные параметры, которые изменяются с увеличением или уменьшением срока кредитования. Как правило, Сбербанк предоставляет определенные преимущества своим клиентам.

Линейка действующих потребительских кредитов:

  1. При личном обращении — кредит предоставят на общих условиях с процентной ставкой от 12,9% годовых. Максимальное значение — 20,94%. Возможно досрочное погашение. Минимальный пакет документов — паспорт, СНИЛС, справка по форме банка или 2-НДФЛ, трудовая книжка или выписка из нее. Возраст — от 18 лет.
  2. Владельцам или зарплатных карт Сбербанка при подаче заявки онлайн, можно оформить кредит до 500000 рублей с процентной ставкой — 12,5%-18,9% годовых. Деньги зачислят на счет через 15 минут после одобрения;

При наличии предодобренного предложения возможно получение кредитной карты в день обращения — выдается готовая Моментум.

Так же возможно подключение овердрафта по действующим дебетовым картам. Есть специальные программы ипотечного кредитования и кредитов для военнослужащих, перекредитование — рефинансирование кредитов других банков под невысокий процент. Клиенты ВТБ 24 могут подать заявку на кредит на сумму до 5 млн рублей.

Различные процентные ставки:

  1. простой кредит — от 100000 до 400000 рублей до 5 лет под ставку от 16 до 22 % годовых.
  2. ипотечное кредитование — 13,5 % от 400000 рублей до 5000000;
  3. крупные кредиты — от 400000 до 5000000 рублей до 5 лет под 15-15,5% годовых;

Для тех, кто не является клиентам ВТБ 24, пороговое значение кредита — 3000000 рублей.

Минимальный пакет документов — паспорт, СНИЛС. Для сумм свыше 500000 рублей — справка по форме банка или 2-НДФЛ, трудовая книжка или выписка из нее. Рассмотрение происходит в срок до 3 дней.

Для клиентов банка — рассмотрение сразу при обращении в офис. Продукты потребительских кредитов ВТБ 24 имеют ряд уникальных особенностей:

  • Льготный платеж — три первых платежа могут состоять только из начисленных на сумму долга процентов.
  • Кредитные каникулы — раз в год, после внесения подряд 6 ежемесячных платежей, можно пропустить один платеж. Увеличится только срок кредитования на 1 месяц.
  • Рекомендуется страхование кредита — при невозможности внести платеж, за вас заплатит страховая компания.

Кроме того, ВТБ 24 предлагает удобные программы рефинансирования кредитов и подключение овердрафта к картам зарплатных проектов, кредитные карты с большими бонусами и небольшими тарифами на обслуживание.

Кроме потребительских кредитов, которые возможно оформить непосредственно в точках продаж на сумму от 5000 до 3 млн.

рублей на пятилетний срок с индивидуальной кредитной ставкой для каждого заемщика, можно получить кредит наличными в офисе банка. Сумма — 1500000, процентная ставка зависит от суммы кредита, срока и наличия карты банка, на которую приходит заработная плата. Годовой процент составляет от 11,99% до 24,99%.

Банк определяет ставку индивидуально для каждого заемщика.

Оформление с момента подачи заявки до получения денежных средств — до трех дней. Возраст заемщика должен быть от 19 лет. Для оформления нужны следующие документы: держателям зарплатных карт — основной паспорт, по Вашему желанию загранпаспорт, права, ИНН, СНИЛС, полис ОМС, дебетовая или кредитная карта другого банка.

Для остальных клиентов — на выбор третий документ: ПТС, копия загранпаспорта с визой или полиса ОМС, трудовой книжки или КАСКО, выписка со счета любого банка с остатком от 150000, так же на выбор 4 –й документ — 2-НДФЛ или справка по форме банка, с указанием доходов за последние три месяца. Есть удобные программы перекредитования, кредитные карты с различными бонусами и тарифами на обслуживание, ипотечное и автокредитование. Кредитование в Тинькофф банке возможно до 1 млн.

рублей. Возможна как разовая трата, так и несколько расчетов с карты.

Бесплатное обслуживание, кешбек, досрочное погашение и возможность снижения процентной ставки.

Годовой процент — от 14,9 до 24,9% определяется в индивидуальном порядке. Для оформления необходим только паспорт, а рассмотрение произойдет в течение 1 рабочего дня.

Предложение от банка Ренессанс кредит наличными до 700000 рублей, пенсионерам — до 200000. Кредит на срочные цели — до 100000. Чем больше оригиналов или копий документов Вы предоставите — тем ниже будет процентная ставка.

Минимальный годовой процент — 11,9%, максимальный — 26,3% на срок до 5 лет. Возраст кредитующегося лица — от 20 лет, обязательные документы: паспорт и второй документ на выбор на выбор — загранпаспорт, права, кредитка или дебетовая карта, диплом учебного заведения, военный билет, ИНН. Кредитование в Райффайзен банке возможно до 2 млн.

рублей. Годовой процент — от 14,9%, определяется индивидуально для каждого клиента. Для зарплатных клиентов сумма до 300 тысяч доступна к получению в течение 2 часов, нужно оформить заявку и принести паспорт. Обслуживание кредита от 0 рублей.

Для получения кредита необходимо выбрать лучшие предложения, сравнить процентные ставки, комиссии и условия.

Можно выбрать несколько банков и подать заявку в каждый – сравнить, кто предложит лучшие условия. Полученную информацию следует проанализировать и на ее основании делать выбор в пользу кредитного продукта.

Здесь главное – не спешить, а внимательно проанализировать положительные и отрицательные стороны предложений, чтобы сделать выбор в пользу того, который подходит Вам наилучшим образом. Список необходимых для получения кредита документов можно получить, обратившись в кредитную организацию. При сборе пакета документов не стоит забывать, что справка 2-НДФЛ и справка по форме банка действительна в течение месяца.

Ксерокопии трудовой книжки и справки с места работы обязательно должны быть постранично заверены подписью и печатью предприятия. С требованиями к документам можно ознакомиться на официальном сайте банка.

Инструмент, который присутствует практически на каждом сайте банковской организации, кредитный калькулятор, поможет рассчитать основные параметры кредита. Он покажет Вам размер ежемесячного платежа в зависимости от основной суммы кредита и срока кредитования. Очень удобные и прозрачные инструмент, если Вы сомневаетесь, кредит на какую сумму можете себе позволить.

Кроме того, он позволяет прикинуть баланс между Вашими доходами и обязательным ежемесячным платежом банку.

Целесообразно воспользоваться также для сравнения предложения разных банков.

Кредитный калькулятор Исходя из вышенаписанного, можно сделать вывод, что выгодным является потребительский кредит, который соответствует следующим требованиям:

  1. Низкая процентная ставка;
  2. Простой пакет документов;
  3. Прозрачные условия и отсутствие скрытых комиссий;
  4. Быстрые сроки рассмотрения;
  5. Дополнительные предложения, типа «Кредитных каникул»;
  6. Страхование кредита на случай форс-мажорных обстоятельств.

Кроме того, не стоит стесняться собирать максимальную информацию о кредитной организации, у которой хотите одолжить денег. Возможно, там кредитовался кто-то из Ваших знакомых или родственников. Да и отзывы в интернет тоже не стоит сбрасывать со счетов — именно они могут удержать от принятия необдуманного решения.

Мы рассмотрели возможные виды потребительского кредитования и их особенности. Выбор кредита должен соответствовать Вашим целям: если необходимо совершить срочную покупку — оптимально будет воспользоваться потребительским кредитом или рассрочкой. Если расходы должны носить скорее периодический характер — лучше выпустить кредитную карту.

Если Вы не берете кредиты, но не застрахованы от непредвиденных перерасходов — неплохим вариантом будет открытие овердрафта — позволяют это сделать.

Автор Профессиональный инвестор с опытом работы 5 лет с разными финансовыми инструментами, ведет свой блог и консультирует вкладчиков. Собственные эффективные методики и информационное сопровождение инвестиций.

Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны

26 сентября 2021Возвратность средств по кредиту гораздо больше заботит кредитора, чем заемщиков.

Для неискушенного клиента вообще не ясно, что такое обеспечение и для чего оно требуется. разобрал основные формы обеспечения кредита, которые распространены в российских банках, и описал, как они работают.Банки выдают заемщикам два вида кредитов: обеспеченные и необеспеченные.

С необеспеченными все просто, это большинство потребительских кредитов, которые выдают заемщикам с положительной кредитной историей и хорошей платежеспособностью. Обеспеченные в свою очередь делятся на займы под:

  1. поручительство;
  2. залог.
  3. банковскую страховку или гарантию;

Обеспечительные обязательства в случае неисполнения графика погашения должником дают кредитору право использовать взыскание.

Например, реализовать залоговое имущество, истребовать денежную компенсацию у поручителя или страховщика.Поручительство — это способ обеспечения по кредиту, который широко распространен в банковской практике. При этом гарантом возвратности средств может выступать как физическое лицо, так и юридическая компания. Например, им может стать:

  1. жена или муж заемщика, если они не признаны созаемщиком по данному кредитному договору;
  2. дееспособные совершеннолетние члены семьи — брат, сестра, сын, дочь, мать, отец;
  3. индивидуальные предприниматели или юрлица.
  4. посторонние граждане, не состоящие в родстве с заемщиком — коллеги, друзья, бывшие супруги, соседи;

Гаранта будут проверять с той же тщательностью, как и самого заемщика.

Как правило, к нему установлен тот же возрастной ценз от 21 до 65 лет.

Очень часто для заемщиков в возрасте от 18 до 21 года требуют оформление поручительства его родителей или опекунов.В случае неисполнения должником своих обязательств, кредитор вправе переложить исполнение платежей на поручителя в полном или частичном объеме. При этом поручитель может истребовать у должника все суммы понесенных расходов.Для банка как заемщик, так и поручитель — это солидарные должники. Они оба обязаны перед кредитором до окончания срока действия договора и расчета по долгу.Поручительство прекращается:

  1. Если сумма по долгу была переведена на третье лицо, а поручитель отказывается за него поручиться.
  2. При изменении условий по кредиту, если на них не дал свое согласие поручитель.
  3. С исполнением всех обязательств заемщика перед кредитором.
  4. При истечении срока действия договора поручительства, который прописан в отдельном соглашении.

Если банк пересматривает условия по кредиту: уменьшает или увеличивает процентную ставку, продлевает срок, то он обязан уведомить об этом поручителя.

Без его согласия и подписи новый вариант договора не вступит в силу. Условия останутся прежними либо гарант утратит свои обязанности.Банковская гарантия — это односторонняя сделка, в которой гарант, страховщик обязуется выплатить требования кредитора. Она вступает в силу со дня оформления.Во многих банках разработаны программы кредитования, где предлагают оформить страховку.

Если клиент соглашается на это условие, то ему утверждают более низкий процент. А банк получает не прямую гарантию от заемщика, а опосредованную — от страховой компании.

Если должник не сможет выплатить кредит, то страховщик сделает это вместо него в полном или частичном объеме.Выделяют два варианта страхования:

  1. Предмета залога — от гибели, утраты или ущерба от действий посторонних лиц, стихии или обстоятельств непреодолимой силы.
  2. Заемщика лично — от смерти, утраты работоспособности, увольнения с работы или сокращения должности в штатном расписании работодателя;

Страховые выплаты делят на части и прибавляют к ежемесячному платежу. Либо оформляют общей суммой на момент заключение договора кредитования. Заемщик оплачивает полис. Его цена напрямую зависит от числа рисков, которые покрывает страховка.Страхование залога — обязательная мера, а личное страхование — добровольная.

Банк не имеет права принудить заемщика оформить оба полиса.Важно!

Чаще всего страховщик, которого предлагает кредитная организация, предлагает завышенные тарифы.

Поэтому самостоятельный поиск страховой компании поможет сэкономить на оформлении полиса и сохранить сниженную процентную скидку при оформлении кредита.Отказ заемщика от страховки может привести к двум последствиям:

  1. увеличению процентной ставки.
  2. отклонению заявки на кредита;

Банковская гарантия утрачивает силу в трех случаях:

  1. Кредитор отказался от своих прав по гарантии.
  2. Кредитору была выплачена вся сумма.
  3. Закончился срок, на который она была оформлена.

При оформлении банковской страховки в качестве обеспечения по кредиту важно обратить внимание на дополнительные условия. В некоторых банках при досрочном закрытии кредита сумма выплат по страховке не снижается, и платежи продолжают накапливаться.В российской банковской практике обеспечение кредита под вклад используют не очень часто.

Его применяют финансовые организации для увеличения кредитного портфеля.

Но в некоторых кредитных учреждениях можно встретить выгодные предложения для вкладчиков, которым предлагают оформить кредит на льготных условиях. Клиенту уже оформлен вклад в данном банке, поэтому по данным программам предусмотрен небольшой пакет документов.

Депозит в этом случае выступает в качестве высоколиквидной гарантии возврата долга.При данном типе кредитования может быть снижена процентная ставка или предоставлены другие бонусы.

Например, нет штрафов при досрочном погашении, пересчитывают проценты в сторону снижения при закрытии кредита до истечения половины срока договора и другие варианты.В финансовой сфере выделяют множество видов залога:

  1. твердый залог;
  2. товары в обороте компании;
  3. недвижимость;
  4. право собственности на имущество;
  5. ценные бумаги.

При кредитовании физических лиц чаще всего применяют два или три вида залогов: движимое, недвижимое имущество, ценные бумаги.

Размер залога всегда превышает сумму заемных средств. Максимум, что может выдать банк — это 80-90 % от рыночной цены предоставленного обеспечения.Под залог имущества оформляют кредиты на длительные сроки и большие суммы. В качестве обеспечения могут быть предложены:

  1. жилые помещения: квартира, дом, дача;
  2. нежилые здания.
  3. земельные участки с капитальными постройками или без них;

В виде залога нельзя использовать:

  1. аварийную жилплощадь;
  2. недвижимость, где прописаны несовершеннолетние дети.
  3. квартиры или дома, которые входят в список под снос;

Займы под залог недвижимости характеризуются хорошими условиями для клиентов.

У банка при таком виде кредитования меньше рисков.

В случае невозврата заемщиком долга, у кредитора остается имущество, которое он вправе продать.Банк или другая кредитная организация перед заключением договора проводят оценку залога.

Чаще всего клиента склоняют к согласию на сумму в 50-70 % от стоимости обеспечения.

При согласии заемщика у кредитора появляется почти двойная гарантия по восполнению собственных активов.

При этом банки интересуют только высоколиквидные залоги, которые легко реализовать в случае нарушения долговых обязательств заемщика.Обеспечение возвратности займа под залог предмета покупки используют чаще всего при приобретении жилья или автомобиля.

В этом случае до окончательного погашения кредита документы на имущество оформлены на банк.

Если заемщик уклоняется от своих обязательств, то кредитор вправе реализовать заложенное имущество и вернуть свои активы.Право на залог у банка прекращается если:

  1. Заложенное имущество было реализовано с торгов.
  2. Исполнены основные обязательства, которые были обеспечены данным залогом.
  3. Происходит гибель или утрата залогового имущества.

Применение залога в качестве обеспечения возвратности по кредиту обладает преимуществами и недостатками для кредитных организаций:ПлюсыМинусыИмущество, оформленное в залог, запрещено реализовывать или отчуждать каким-либо другим способом.

Потому оно в любом случае сохранится на момент исполнения обязательств.Залог не дает кредитору 100-процентную гарантию возвратности выданного займа. А реализация залога требует затрат времени и средств.Залог позволяет кредитору восполнить свои затраты за счет его реализации.Одно и то же имущество может быть заложено несколько раз. Это не запрещено российским законодательством.

Поэтому залог должен проходить тщательную проверку перед оформлением, чтобы его стоимости хватило для исполнения обязательств перед всеми кредиторами.Угроза реальной потери предмета залога стимулирует должника ответственно относиться к своим долговым обязательствам.В ситуации, когда в залог передано неликвидное имущество, его сложно реализовать и возместить финансовые потери.Неустойки — это все начисляемые суммы при просрочке платежей по кредиту.

Сведения о штрафных санкциях и пенях прописаны в банковском договоре.

Неустойка чаще всего состоит из двух типов выплат:

  1. фиксированных — в виде штрафа;
  2. процентных — начисляются при просрочке непрерывно, например, 0,1 % или 0,3 % за каждый день.

Неустойку нельзя назвать полноценной гарантией возвратности по кредиту. Так как она еще больше увеличивает сумму долга заемщика, а не сокращает ее.

Но с другой стороны она обеспечивает плату банку за тот период, когда не поступает запланированный доход.Заемщик, по согласованию с банком может применять одно, два или три формы обеспечения возвратности кредитных средств одновременно.

Чем больше вариантов гарантий предоставит заемщик, тем большую сумму и на больший срок он может рассчитывать.Без обеспечений и гарантий очень сложно получить одобрение заемщикам с плохой кредитной историей или низким кредитным рейтингом.

У таких клиентов банки чаще всего требуют несколько видов обеспечения. Например, залог и поручительство или страховку и залог.

О том, прочитайте на портале Бробанк.