×
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Главная - Жилищное право - Для рассмотра ипотеки что нужно

Для рассмотра ипотеки что нужно

Взять ипотеку (страшно же!) и не облажаться. Инструкция для новичков


Ой, похоже, у вас включен блокировщик рекламы, который скрывает партнерский пост �.

Чтобы его увидеть, отключите блокировку Подписать себе приговор на ближайшие лет десять и распрощаться со всеми развлечениями. Примерно так некоторые представляют себе ипотеку. Пикабу вместе раскладывают все по полочкам: кто может себе позволить ипотеку (спойлер: почти все!), какие документы нужны и как правильно рассчитать ежемесячный платеж, чтобы потом не жить впроголодь.

Краткий словарик юного ипотечникаНачнем издалека… с Древней Греции.

Именно там появился термин «ипотека», которым называли ответственность должника перед кредитором под залог земли. Если говорить проще и ближе к нашей теме: ипотека – это долгосрочный кредит в банке под залог приобретаемого жилья.

Но это не единственное, что вам стоит запомнить.Заемщик – скорее всего, это вы, если собрались взять (или уже взяли) ипотечный кредит в банке. Именно заемщик отвечает перед банком. Созаемщик – человек, который разделяет тяжелую участь заемщика и вместе с ним ответственен перед банком. Когда заемщик вдруг перестает выплачивать ипотеку, долг обязан гасить созаемщик.

Когда заемщик вдруг перестает выплачивать ипотеку, долг обязан гасить созаемщик.

Если вы в браке, то вашим созаемщиком автоматически становится муж/жена (если, конечно, вы не подписали брачный договор, где говорится, что приобретаемое жилье принадлежит кому-то одному). Часто у созаемщика есть доля в покупке.Поручитель – чем-то похож на созаемщика, но у него другая степень ответственность. Он тоже отвечает за долги заемщика перед банком, но чаще его доходы банк не учитывает.

Если есть поручитель, банк куда охотнее выдаст вам кредит, – это дополнительная гарантия. Самому поручителю выгоды мало: если вдруг вы не сможете платить, то под удар по решению суда может попасть именно он. Ставка по ипотеке – показывает, сколько предстоит переплатить за кредит.

Чем меньше ставка по кредиту, тем, соответственно, меньше общая переплата. Первоначальный взнос – сумма, которую вы готовы сразу выплатить продавцу квартиры, когда берете ее в ипотеку.

В большинстве банков минимальный размер первого взноса составляет 15% от стоимости жилья.

Ежемесячный платеж – сумма, которую вам (то есть заемщику) нужно платить каждый месяц. Платежи бывают двух типов: аннуитетные и дифференцированные.

При аннуитетных платежах сумма одинаковая весь срок. При этом первые месяцы (или годы) большая часть выплат – это проценты, а не сам долг.

При дифференцированных платежах сумма каждый месяц неравная.

Первые годы придется платить много, а под конец – гораздо меньше.

С точки зрения переплаты дифференцированные платежи выгоднее, если вы готовы выплачивать довольно крупные суммы. Вид платежа выбираете тоже вы, заемщик. Допустим, квартира стоит 6 млн рублей, первоначальный взнос – 1,8 млн рублей, ставка – 11,75%.

Размер долга – 4,2 млн рублей, срок кредита – 12 лет. Аннуитетный ежемесячный платеж составит 54 500 рублей, переплата – 3,65 млн рублей. Размер дифференцированного платежа будет от 70 000 в начале срока до 29 500 рублей в конце, сумма переплаты – 2,98 млн рублей.

Получается, при равных условиях сумма переплаты отличается на 650 000 рублей. Срок ипотеки – период, за который надо выплатить кредит. Срок зависит от первоначального взноса и ежемесячного платежа.

Максимум, который предлагают российские банки, – 30 лет.

Оптимальный срок – около 15 лет. Если брать ипотеку на длительное время, ежемесячный платеж не сильно изменится, а вот переплата будет выше.Рефинансирование ипотеки – возможность оформить новую ипотеку по сниженной ставке, чтобы уменьшить ежемесячный платеж и переплату (и закрыть старый кредит). 6 советов, как правильно рассчитать ипотеку и ни о чем не жалеть 1.

Выбираем банкПри покупке жилья на вторичном рынке можно выбрать любой понравившийся банк. Подать заявку сразу в несколько банков и остановиться на том, чьи условия выгоднее. А вот с новостройками по-другому: оформить ипотеку можно только у банка-партнера застройщика.

Строительные компании часто создают партнерские программы с банками.

Поэтому ставки по ипотеке на первичном рынке часто ниже, чем на вторичном.

Кроме того, сотрудничество застройщика с надежным банком – хороший знак. В офисе продаж новостроек обычно работает ипотечный менеджер, который помогает подобрать выгодные предложения. Например, у застройщика ПИК есть , которую направляют в разные банки.

В итоге покупатель получает обзор максимально выгодных для него условий.

Разберем на примере: семья 30-летних пикабушников GreatDoctor и Marusya99 планирует купить квартиру в Подмосковье.

Какие ключевые показатели при оформлении ипотеки? Стоимость жилья (пусть будет 4 млн рублей), первоначальный взнос (GreatDoctor и Marusya99 накопили 1 млн рублей), доход семьи (100 000 рублей на двоих).

Значит, нужно занять в банке 3 млн рублей. 2. Разбираемся со ставками Промониторив предложения в начале 2021 года, GreatDoctor и Marusya99 обнаружили, что в среднем банки готовы предоставлять ипотечный кредит под 10-11% годовых.

Чем ниже ставка, тем меньше ежемесячный платеж и общая переплата. Если бы GreatDoctor и Marusya99 взяли ипотеку хотя бы полгода назад, они могли бы хорошо сэкономить. Лучшие условия для оформления ипотеки за всю историю России были в середине 2018-го.

Именно тогда ставки достигли своего минимума – 9-9,5% ().

В банках-партнерах застройщика ставки предлагали еще ниже – около 8,5%. С осени 2018 года ставки поползли вверх. Так, с нового года Сбербанк выдает ипотеку в среднем под 11-11,5%, а ВТБ – под 10-11%.

Почему так случилось? Ипотечные ставки напрямую зависят от ключевой ставки Центробанка.

То есть банки подняли свои ставки вслед за ЦБ, который в сентябре 2018-го впервые за четыре года повысил ключевую ставку с 7,25% до 7,5%. В декабре она выросла еще чуть-чуть – до 7,75%. Вернемся к пикабушникам GreatDoctor и Marusya99.

По условиям одного из крупных госбанков они проходят по акции «Молодая семья» (только для покупки вторички), где ставка 10,2%. Для оформления кредита надо, чтобы хотя бы одному из супругов было меньше 35 лет, у них была зарплатная карта банка, первоначальный взнос был больше 20% от стоимости жилья, а жизнь и здоровье – застрахованы.

При выборе квартиры в новостройке ставка для пары в банке-партнере застройщика будет всего лишь 9%. 3. Выясняем про льготы (для семей и военных)Семьи, в которых с 2018 по 2022 год родится второй или последующий ребенок, смогут взять льготную ипотеку под 6% годовых или рефинансировать по этой же ставке действующий кредит.

3. Выясняем про льготы (для семей и военных)Семьи, в которых с 2018 по 2022 год родится второй или последующий ребенок, смогут взять льготную ипотеку под 6% годовых или рефинансировать по этой же ставке действующий кредит.

Речь только об ипотеке на квартиры в новостройках. Вторичка в эту программу не входит. У льготного кредита есть лимит: для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей – 8 млн рублей, для все остальных регионов – 3 млн рублей.

При этом первый взнос должен быть не менее 20% от стоимости жилья.

После окончания льготного периода ставка будет рассчитываться по формуле: ключевая ставка ЦБ + 2%. Льготы предусмотрены . После трех лет службы можно стать участником накопительно-ипотечной системы (НИС) жилищного обеспечения военнослужащих. Государство каждый год перечисляет на счет участников определенную сумму (платежи одинаковые для всех, в среднем 240 000 рублей в год).

Через три года участия в программе военный может взять кредит, а накопленную сумму использовать в качестве первоначального взноса. Максимальная сумма военной ипотеки – около 2,4 млн рублей. Пока военный служит в армии, кредит платит государство.

4. Прикидываем, какой будет первоначальный взнос Каждый банк самостоятельно устанавливает минимальный размер первого взноса.

В среднем банки просят вносить минимум от 10% до 20% от стоимости. Чем больше готов заплатить покупатель, тем лучше будут условия. Это уменьшит ежемесячный платеж и снизит общую переплату. В качестве первоначального взноса (или его части) можно использовать материнский капитал.Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса, но под залог жилья.

В качестве первоначального взноса (или его части) можно использовать материнский капитал.Некоторые банки предлагают ипотеку без первоначального взноса, но под залог жилья. Сумма кредита может составить 100% стоимости приобретаемого жилья, но не больше 60% от стоимости закладываемой квартиры.

У GreatDoctor и Marusya99 есть 1 млн накопленных средств, которые они хотят потратить на первый взнос по ипотеке при стоимости квартиры 4 млн рублей. Получается, они готовы вложить 25% стоимости квартиры. По акции «Молодая семья» при покупке вторички ставка для них равна 10,2%.

Если бы сумма взноса была меньше (от 15% до 20% от стоимости квартиры), то надбавка банка по этому предложению составила +0,2% (в сумме 10,4%.) 5.

Рассчитываем ежемесячный платеж Как определить комфортный уровень ежемесячного платежа? Есть мнение, что доля ипотеки в расходах семьи не должна превышать 30%.

Крупные банки для одобрения ипотечного кредита требуют подтверждение дохода, при котором ежемесячный платеж по ипотеке должен быть не больше 40%. При бОльшем значении – для банков повышаются риски, а для заемщика увеличивается процентная ставка.

Хотя, конечно, в реальности банки не всегда выполняют эти условия и закрывают глаза, даже если в месяц выходит так, что вам нужно платить 70% от своего дохода 🙁 Перед тем, как нырнуть в ипотечный омут, как следует отрепетируйте. Попробуйте месяц записывать расходы: продукты, еда вне дома, одежда, ЖКХ, лекарства, учеба детей, отдых.

Пересмотрите бюджет по степени важности и подумайте, от каких покупок можно временно отказаться (например, ходить в супермаркет только со списком).

А сэкономленные деньги – откладывайте. Такая «заначка» позволит несколько месяцев платить за ипотеку, если вдруг возникнут непредвиденные расходы или проблемы на работе. Прикинуть размер платежей, взноса, срок можно с помощью различных ипотечных калькуляторов.

Их легко найти на сайтах банков и . Наши герои GreatDoctor и Marusya99 готовы платить каждый месяц 40 000 рублей.

Если покупать вторичку (где ставка 10,2%), срок кредита – 10 лет.

Для покупки новостройки при платеже 40 600 рублей ипотеку можно вернуть за 9 лет.6. Оформляем страховку Перед тем как заполнять анкету будущего ипотечника, сначала оформите страховку.

И не одну. Вам предстоит застраховать:— квартиру — от риска повреждения или утраты;— титул (только для вторички) – от риска утраты права собственности на квартиру из-за мошенничества;— свою жизнь на полную стоимость кредита + проценты по нему — от риска потери трудоспособности или смерти (без паники!). По закону обязательно нужно страховать только квартиру. Страхование титула требуется в первые три года (пока не истечет срок давности по оспариванию сделок с недвижимостью).

Если жизнь клиента не застрахована, то банк просто кредитует его по повышенной ставке. Стоимость пакета услуг страховой (все три вида страхования) – где-то 0,5–1,5% от суммы кредита.

Договор подписывается на год со страховщиком, который сотрудничает с банком. Конкуренция высокая, так что через год можно поискать более доступную страховку на квартиру и жизнь.

Тем более, с каждым годом услуги дорожают и надо мониторить предложения.

Если соберетесь поменять страховую компанию, не забудьте сообщить об этом банку.Для GreatDoctor и Marusya99 в первый год действия кредита за страховку надо заплатить от 15 000 рублей до 45 000 рублей.

В дальнейшем сумма платежа будет пересчитываться в зависимости от оставшейся суммы долга. Чек-лист: какие документы нужны для оформления ипотеки Ипотеку нельзя оформить, если вам еще не исполнился 21 год, а на момент возврата кредита вдруг стукнет больше 75 лет.

Кроме того, вы должны проработать на своем текущем месте работы не меньше трех месяцев, а общий трудовой стаж быть – больше 1 года. Банк должен удостовериться в вашей платежеспособности (понять, что доход позволяет платить каждый месяц) и разобраться, кто будет созаемщиком. Некоторые банки еще могут запросить военный билет, водительские права, загранпаспорт.

У индивидуальных предпринимателей – свидетельство, иногда налоговую декларацию. Для оформления заявки на ипотеку нужны:— заявление-анкета заемщика/созаемщика;— паспорт заемщика/созаемщика;— свидетельство о браке и свидетельства о рождении всех детей до 18 лет;— второй документ, подтверждающий личность (на выбор: водительское удостоверение, удостоверение личности военнослужащего, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС);— документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость заемщика/созаемщика (2НДФЛ или справка по форме банка, предпочтительнее первый вариант, иначе возможно увеличение ставки кредита);— документы по предоставляемому залогу (если оформляется ипотека, то под залог имеющегося жилья);— документы, подтверждающие, что у вас есть первоначальный взнос;— документы по недвижимости, которую покупаете, + отчет по оценке.Для вторички еще понадобится справка из ЕГРН, справка, подтверждающая отсутствие задолженностей по квартплате и так далее. Бумаги собирает сам покупатель или его риелтор и платит за их выдачу.

Когда покупаете квартиру в новостройке, у банка уже есть большинство документов по застройщику и проекту, так как объект уже прошел его аккредитацию.При каких условиях банк одобряет/отказывает в ипотекеДля одобрения заявки банку требуется несколько дней. Если ответ положительный, вам дадут три месяца на оформления сделки.

Важный момент: если вдруг за эти три месяца ипотечные ставки вырастут, вам это ничем не грозит. За вами все равно оставят ту ставку, по которой одобрили кредит.

Главное, на что смотрит банк, – возможность погашать кредит. Иначе говоря, уровень доходов заемщика/созаемщика и активы в собственности. Банк может отказать, если у вас плохая кредитная история (допустим, раньше были просрочки по кредитам или дело дошло до коллекторов), вы указали недостоверную информацию о себе или принесли липовые справки с места работы.

Кредит сложно получить кредит и тем, у кого была судимость. Почти на финише: как оформить ипотеку и сделки купли-продажи/ДДУ Обычно сама сделка заключается в офисе банка. Встречаются три стороны: продавец, покупатель и представитель банка.

1. Подписываете кредитный договор. Прежде внимательно его прочитайте, в нем указываются: сумма кредита, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврату суммы кредита. Сумма кредита должна быть указана прописными буквами, хорошо читаемым шрифтом. Также в договоре прописаны комиссии (за обслуживание кредита или ведение ссудного счета), условия досрочного погашения (лучше предупреждать о внесении досрочного платежа), санкции и в каком случае они применяются.

Также в договоре прописаны комиссии (за обслуживание кредита или ведение ссудного счета), условия досрочного погашения (лучше предупреждать о внесении досрочного платежа), санкции и в каком случае они применяются.

2. Заключаете договор купли-продажи (ДКП), если речь про вторичку, или договор долевого участия (ДДУ) при покупке новостройки. 3.Открываете счет, куда банк перечисляет сумму кредита. Продавец их получит только после оформления права собственности на квартиру в готовом доме (или регистрации договора ДДУ в строящемся доме).

4. Регистрируете документы в Росреестре (например, через МФЦ). Если покупаете новостройку, то этот шаг можно пропустить: большинство застройщиков делают все сами, но лучше на всякий случай уточнить.

Некоторые компании вообще перешли на . В таком формате своя выгода: например, ПИК клиентам, которые выбрали электронную регистрацию, дает скидку 2% при ипотеке или 100% оплате.

К тому же вы экономите на нескончаемых поездках в отдел продаж и оплате пошлины в Росреестре. Процедура регистрации договора и перехода права собственности длится около недели.

«Платить до пенсии» и другие напрасные ипотечные страхи 1. «Буду платить до пенсии» – больше всего пугает длительный срок ипотеки. В среднем российский ипотечник возвращает кредит банку за 7 лет (с опережением графика). Стандартный вопрос: где взять деньги? Во-первых, научиться экономить. Во-вторых, есть налоговый вычет на покупку жилья.

Во-вторых, есть налоговый вычет на покупку жилья.

В третьих, есть отдельный вычет на погашение процентов по ипотечному кредиту.

Причем вычеты раз в жизни полагаются и жене, и мужу по отдельности. Допустим, при цене недвижимости свыше 2 млн рублей из налоговой на руки можно получить 260 000 рублей на человека за покупку квартиру (возможно, частями в течение нескольких лет, зависит от зарплаты) и около 390 000 – за проценты по ипотеке, тоже на каждого из супругов.

2. «Не смогу платить и придется влезать в долги» – хорошо если на случай форс-мажора есть финансовая подушка безопасности.

В идеале несколько месячных окладов. Лучше не отмахиваться и обязательно страховать жизнь и трудоспособность.

Если произойдет ЧП, платить ипотеку гарантированно будет страховая. Кроме того, большинство банков идут навстречу заемщику, оказавшемуся в сложной ситуации: на определенный период сумму платежа могут уменьшить. Правда, за такие поблажки потом придется расплатиться: банк повысит ставку по оставшемуся кредиту.

Все эти параметры прописаны в кредитном договоре, читайте внимательнее. Плюс некоторые банки дополнительно предлагают страховку от потери работы: если вас сократили или компания вдруг внезапно закрылась (всякое бывает), приносите справку с биржи труда – и банк берет на себя платеж по ипотеке. 3. «Банк изменит ставки уже выданного кредита» — спокойно, банк не имеет права пересматривать договор после его заключения.

Если клиент выбрал кредит с фиксированной ставкой, она не может измениться. Только индивидуальные условия (допустим, скидки), если такие были.

До сих пор существуют ипотечные кредиты с переменной ставкой, где показатель пересматривается каждый квартал в зависимости от уровня инфляции. Например, такой предлагает государственная структура ДОМ.РФ.Есть и другие примеры, когда меняются условия ипотеки.

Например, при рефинансировании ипотечных займов по инициативе заемщика, который досрочно выплачивает старый кредит за счет денег из нового. Так он уменьшает ежемесячный платеж и общую переплату.

Можно вспомнить грустную историю с валютной ипотекой. Банки пошли навстречу заемщикам, которые брали ипотеку в валюте, и перевели займы в рубли – то есть полностью изменились условия договоров. До кризиса 2008-го, когда резко подешевел рубль, валютные кредиты были особенно популярны: проценты казались небольшими, выплаты – подъемными.

После девальвации рубля (ситуация повторилась в 2014-м) платеж по ипотеке сильно увеличился. В итоге многим пришлось продать купленные квартиры, чтобы просто закрыть кредит.

Сейчас валютных ипотек больше нет. Возвращаемся к GreatDoctor и Marusya99. Семья пикабушников решила, что брать ипотеку в новом доме им все-таки выгоднее.

Стоимость квартиры, которая им приглянулась, 4 млн рублей. Она будет уже с отделкой. Пока дом будут достраивать, они полгода поживут с родителями.

С первоначальным взносом 1 млн рублей ипотеку удалось оформить в банке-партнере застройщика под 9% годовых. Пара посчитала, что комфортный платеж для них – около 40 000 рублей.

В итоге ипотеку взяли на 9 лет, платеж 40 600 рублей. Для оформления сделки им пришлось дополнительно потратить 4 000 рублей на оценку квартиры (делал аккредитованный банком оценщик). Пакет страхования жизни и недвижимости обошелся в 15 000 рублей.

Госпошлина за регистрацию договора в ЕГРН – 1 000 рублей. Осталось дождаться ключей! Пикабушники, а расскажите, пожалуйста, в комментариях, какой у вас опыт с ипотеками: были ли какие-то сложности и проблемы?Читайте также: Показать полностью 8

Покупка квартиры в ипотеку: полное руководство из 13 шагов

29 апреля 2021Если у вас пока нет всей суммы на покупку жилья, его можно приобрести в ипотеку. То есть, взять в кредит деньги у банка под залог покупаемой квартиры.

Рассказываем о порядке действий этой процедуры, необходимых документах и том, на что обратить особое внимание.1. Определитесь с бюджетомПервым делом заемщику нужно определиться с бюджетом и подсчитать, за какую сумму он готов купить квартиру и сколько сможет ежемесячно платить банку.

Платежи по кредиту не должны быть больше 40% общего дохода семьи. Поскольку ипотека чаще всего берется на 10-15 лет, нужно проявить дальновидность и учесть все, что может произойти с вами за этот срок – прибавление в семье, потеря работы, тяжелая болезнь близкого, другие непредвиденные обстоятельства. Позаботьтесь о подушке безопасности, которая сможет покрывать ипотеку хотя бы в течение полугода.

Подготовьте и первоначальный взнос – чем больше будет эта сумма, тем ниже будет процентная ставка, и вы меньше переплатите за недвижимость.2. Узнайте, есть ли для вас господдержка или другие льготыПеред обращением в банки узнайте, какие ипотечные программы предлагает рынок. Например, государство предоставляет жилищный сертификат для военных и некоторых госслужащих, субсидию или деньги на первоначальный взнос для молодых семей, специальные программы с реализацией материнского капитала и т.д.

Если вы подходите под одну из программ, рассматривайте банки, которые в ней участвуют.Возможно, вы уже пользуетесь услугами определенного банка, тогда уточните, нет ли у него особых предложений по ипотеке для постоянных клиентов.

Так, в «Сбербанке», «ВТБ» и «Газпромбанке» есть льготные условия для тех, кто получает в данном банке зарплату.3. Выберите банкВы сможете выбрать любой из банков, который работает с подходящей госпрограммой.

А если льготы для вас не предусмотрены, сравните кредитные организации по критериям: сумма первоначального взноса, размер процентной ставки, форма и срок платежа, репутация банка, качество сервиса.

Условия у банков разные – где-то процентная ставка составляет 8%, а где-то 12%. Как правило, чем ниже процентная ставка, тем больше должен быть первоначальный взнос.

Его минимальный размер – 10-15% от стоимости квартиры. Сроки выплаты ипотеки могут быть от 5 до 30 лет. Требования к заемщикам тоже разные – одно кредитное учреждение просит справку с подтверждением официальных доходов, второму достаточно предоставить данные о своем доходе в свободном виде, третьему для одобрения понадобится даже документ об образовании, а еще и поручитель.

Вы сможете узнать об условиях банков на их сайтах и в офисах.

Там же доступны калькуляторы для самостоятельного расчета ежемесячных платежей. Если же вы покупаете квартиру в новостройке, то компания застройщика предложит вам услуги своего ипотечного брокера, который предоставит разные варианты по желаемым критериям.

Важно при встрече с этим специалистом узнать как можно подробней обо всех условиях.Что нужно узнать у ипотечного брокера или представителя банка на встрече:

  1. Условия досрочного погашения.
  2. Способ расчета ипотечной ставки, размер штрафа за просрочку платежа, комиссии, льготные программы и акции.
  3. Возможность привлечения созаемщиков.
  4. Наличие особых требований к приобретаемой недвижимости.
  5. Срок действия положительного решения банка, возможность повторной подачи заявки.
  6. Бесплатные услуги и сервисы, предоставляемые банком (онлайн-банк упрощает процесс оплаты ежемесячных платежей).
  7. Способ подтверждения доходов (определенная справка или свободная форма).
  8. Варианты пользования недвижимостью, допустимые банком (ремонт, сдача квартиры в аренду).

Отдайте предпочтение самому выгодному и комфортному для вас варианту. И учтите, что точные условия по вашей ипотеке банк сообщит только после одобрения заявки – до этого цифры будут примерные.4.

Соберите документы и подайте заявку на ипотекуДля подачи заявки выберите не один, а несколько банков, чтобы не терять время и получить одобрение хотя бы в одном из них.

Узнайте, какие документы необходимо подготовить, и уделите особое внимание заявлению-анкете.

Специалисты говорят, что нельзя оставлять в ней пустые поля – лучше подробно отвечать на все вопросы, а если что-то непонятно, спрашивать у представителя банка.Стандартный набор документов для подачи заявки выглядит так:

  1. Заявление-анкета. Можно заполнить на сайте или вживую при посещении банка.
  2. Копии всех страниц вашего паспорта.
  3. Справка 2-НДФЛ или другая справка по форме банка. Запросите ее в бухгалтерии и помните, что она имеет ограниченный срок действия – 30 дней.
  4. Военный билет (у мужчин призывного возраста).
  5. Заверенная копия трудовой книжки. Возьмите ее в отделе кадров вашей организации.

Некоторые банки требуют также другие документы – водительские права, дипломы об образовании, свидетельство о заключение или расторжении брака. Есть кредитные организации, которые, наоборот, предлагают упрощенное оформление по двум документам – внимательно изучите условия, потому что, скорее всего, процентная ставка у них будет выше.

Ответ от банка придет в течение 2-3-х дней, если не возникнет никаких вопросов по вашей кандидатуре. После положительного ответа уточните, сколько будет действовать одобрение. Стандартный срок – 90 дней, за это время вы должны будете найти и купить квартиру.5.

Выберите квартируЕстественно, выбор квартиры должен отвечать вашим личным запросам – срок проживания, район города, новостройка или вторичка, планировка, стоимость жилья.

Когда вы определитесь с выбором, предстоит проверить продавца и саму недвижимость. При покупке квартиры в новостройке удостоверьтесь в надежности застройщика.

Узнайте, сколько лет работает, сколько и какого плана проектов выполнил, были ли просрочки сдачи объектов, почитайте отзывы тех, кто с данной компанией работал.Чтобы быть уверенным в чистоте продавца вторичного жилья, запросите у него следующие документы:

  1. Паспорт продавца и доверенность (заверенная нотариально), если сделку заключает представитель.
  2. Права продавца или справку из наркологического диспансера (чтобы убедиться в его дееспособности).
  3. Выписку из ЕГРН с указанием данных нового собственника (вас).
  4. Выписку из домовой книги.
  5. Справку из налоговой, где указано, что у него нет долгов по данной недвижимости.
  6. Документ, подтверждающий право продавца на собственность квартиры.
  7. Справку из ТСЖ, где указано отсутствие задолженностей по коммунальным платежам .
  8. Согласие супруга на продажу жилья или разрешение на продажу несовершеннолетним (при необходимости).

Однако учтите, что у банков свои требования к квартире, на которую они выдают кредит. Это нужно заранее уточнить у представителя банка.

Например, материнский капитал можно использовать при покупке любой квартиры, а вот использовать льготу для семей с детьми можно только в новостройке. Если у банка нет особых условий по ипотеке, то руководствоваться он будет двумя основными критериями к жилью:

  1. Объект, в котором вы выбрали квартиру, находится не в аварийном состоянии и не требует капитального ремонта.
  2. Подключение дома к электрическим и газовым система отопления и функционирование холодного и горячего водоснабжения.

Когда квартира отвечает этим условиям, банк может быть уверен в том, что вернет себе денежные средства, даже если заемщик не сможет выплачивать ипотеку.

Но для принятия решения банк в обязательном порядке также проверяет документы квартиры и может отказать, если засомневается в чистоте сделки.Закажите Экспресс-дизайн, чтобы поскорее начать ремонт и переехать в новое жилье. Дизайн двухкомнатной квартиры стоит, к примеру 5900 рублей и выполняется за 3 дня. Оставьте заявку на сайте , чтобы дизайнер связался с вами.

6. Закажите услугу оценки недвижимостиОценка недвижимости – обязательное требование при выборе ипотечного способа кредитования.

Банку не нужны примерные цифры, он должен точно знать, какова цена вашей квартиры на рынке.Для этого вы должны обратиться к независимому специалисту для оценки вашего будущего жилья.

Банк предоставит список оценочных компаний, которым доверяет, но вы можете выбрать и другого эксперта. Главное, чтобы оценщик был членом СРО, а его ответственность была застрахована не менее чем на 300 тысяч рублей.Специалист будет оценивать расположение недвижимости, возраст дома, конструктивные особенности жилья и внутреннее составляющее квартиры.

После этого он выдаст заключение, а банк будет решать, готов ли выдать вам в займ полную стоимость данного жилья.7. Застрахуйте недвижимостьБанку нужно защитить себя от неприятностей, связанных с повреждением квартиры, проблем со здоровьем и неплатежеспособности.

Поэтому в законе прописано, что квартиру, которая находится в залоге у банка, обязательно нужно застраховать.Тогда в непредвиденных ситуациях страховая компания сможет погасить ваш долг перед банком. Вам предложат также застраховать свою жизнь и титул (право на владение имуществом), чтобы в случае чего страховая погасила ваш долг перед банком.

Этот пункт не обязательный, но если вы на него согласитесь, вероятно, банк снизит кредитную ставку. Обратите внимание, что оплачивать страховку вам придется каждый год – учтите это перед тем, как подписывать договор с банком.8.

Заключите договоры с банком и продавцомС банком нужно будет заключить кредитный договор, по которому он выдаст вам деньги под залог квартиры.

Этот договор заключается в письменном виде и регистрируется в Росреестре по месту жительства.Перед тем, как подписать документ, внимательно ознакомьтесь со всеми условиями – какие есть запреты, сколько составляет неустойка, чем чревата просрочка платежа.

Некоторые банки устанавливают лимиты по досрочному погашению ипотеки и размеру ежемесячного взноса.

Посмотрите, нет ли пунктов с дополнительными пошлинами или комиссиями. Помимо договора вы также подпишете с банком закладную, ценную бумагу, которая подтвердит, что вы передали квартиру в залог банку.

Именно этот документ будет служить доказательством правоты в судебных спорах, поэтому важно проверить информацию и сравнить с тем, что написано в договоре – между ними не должно быть никаких противоречий.С покупателем вы подписываете договор купли-продажи.

Его, как правило, составляет банк, но вам необходимо будет самому тщательно его проверить и заверить у нотариуса. Можно и не обращаться в нотариальную контору, но лучше сделать это, чтобы в дальнейшем у другой стороны не появилось никаких претензий. Продавца заранее предупредите, что оформляете квартиру в ипотеку – от этого зависит процедуру оформления сделки.9.

Оплатите квартируКогда все договоры подписаны, вы можете оплатить квартиру.

Всего есть 4 способа, чтобы это сделать:

  1. Сервисы для безопасных расчетов. Это быстрее и дешевле, есть в «Сбербанке и «Альфа-банке», стоит в среднем 2000 рублей.
  2. Аккредитив. Покупатель переводит деньги на специальный счет, а продавец получает их после успешной регистрации сделки. Есть комиссия за услугу, поэтому нужно уточнить у банка, во сколько она вам обойдется – обычно 0,75 – 0,5% от суммы за открытие, плюс за продление и сам платеж.
  3. Банковская ячейка. Покупатель кладет в ячейку наличные, а продавцу дают к ней доступ после сделки. Эта услуга тоже платная.
  4. Расчет без участия банка – наличными или переводом. Здесь нет гарантий ни для одной из сторон, поэтому этот вид оплаты считается самым опасным.

Чаще всего покупатель вносит аванс или задаток еще перед заключением сделки, чтобы подтвердить свое намерение о покупке, пока ждет ответа от банка. Оставшуюся сумму продавец получает после совершения сделки, до или после регистрации права – в зависимости от условий банка.Будьте внимательны: аванс в случае расторжения договоренности возвращается покупателю, а вот задаток – нет. Условия оплаты и возможности возврата средств покупателю прописываются в договоре купли-продажи или договоре о внесении аванса/задатка.10.

Получите ключиПосле успешной регистрации сделки вы принимаете квартиру у продавца и подписываете акт приема-передачи квартиры. В документе будет указано состояние, в котором приняли недвижимость, и в дальнейшем акт пригодится в суде в случае спора.

В новостройке акт приема-передачи жилья подписывается в обязательном порядке. А при покупке квартиры на вторичном рынке стороны зачастую опускают этот юридический документ, и напрасно.

Там же помимо состояния квартиры можно указать срок освобождения жилья продавцом, чтобы закрепить договоренность на бумаге и не попасть в неприятную ситуацию.11. Зарегистрируйте право собственности и залогПраво собственности обязательно нужно зарегистрировать, иначе оно не возникнет. Для этого соберите следующие документы:

  1. Оформленную закладную.
  2. Квитанцию об оплате госпошлины.
  3. Договор ипотеки.
  4. Договор купли-продажи.

Вы обращаетесь в МФЦ или заполняете документы на портале Госуслуг, оплачиваете госпошлину в размере 2000 рублей и получаете выписку из госреестра, которая подтверждает право нового владельца на квартиру, подлинность ипотечного договора и правомерность купли-продажи по договору.12.

Оформите регистрацию по месту жительстваКогда право собственности зафиксировано, вы можете прописаться в квартире или зарегистрировать в ней членов семьи. Не забудьте уведомить также ТСЖ о том, что у жилья новые хозяева.Теперь в квартире можно жить или сдавать ее в аренду.

Однако есть то, что нельзя делать с недвижимостью, находящейся в залоге у банка:

  1. Продавать без оповещения банка.
  2. Наносить вред недвижимости, который тоже может снизить ее стоимость.
  3. Проводить перепланировку или другие глобальные изменения без согласия банка. Это изменит характеристики квартиры и повлияет на ее стоимость.

13.

Получите имущественный вычет С покупки квартиры в ипотеку вы сможете вернуть часть денег. Для этого нужно заявить имущественный вычет и получить обратно уплаченный НДФЛ со стоимости квартиры и суммы процентов.

Подать заявление можно лично при обращении в налоговую инспекцию, по почте или через сайт ФСН. Для этого вам понадобится собрать пакет документов:

  1. Акт приема-передачи жилья.
  2. Договор купли-продажи (договор долевого участия).
  3. Платежные документы (оригиналы или заверенные платежные поручения, расписки, квитанции об оплате).
  4. Справка об удержанных процентах, выданная банком (требуется для получения вычета на погашение процентов по ипотеке).
  5. Копия кредитного договора.
  6. Копия паспорта налогоплательщика (страницы с основной информацией и пропиской);
  7. Форма налоговой декларации 3-НДФЛ.
  8. Справка 2-НДФЛ (оригинал).
  9. Выписка из ЕГРН о госрегистрации права собственности на квартиру (заверенная копия).

Деньги с покупки квартиры вам выдаст работодатель по уведомлению из налоговой.Ипотека – это серьезные обязательства, которыми вы свяжете себя на ближайший десяток лет, поэтому подходить к выбору банка и квартиры нужно рационально.Узнайте обо всех льготах, которые можете получить по ипотеке, рассмотрите несколько вариантов банков и квартир. Внимательно изучите условия банка, проверьте его репутацию, а также удостоверьтесь в юридической чистоте недвижимости и ее продавца.Кроме того, на встречу с представителем банка приходите в опрятном виде – респектабельная внешность тоже влияет на положительное решение по ипотеке.

Не пропускайте просрочки платежей и не нарушайте правил, прописанных в ипотечном договоре – иначе банк вправе выставить ее на продажу, даже если это ваше единственное жилье.Вы уже знаете, каким будет ваш интерьер? Пройдите , чтобы получить рекомендации для своего дома.

Секреты получения ипотеки.

Что нужно знать, прежде чем идти в банк

30 августа 2021В России с ипотекой сейчас покупаются миллионы объектов жилой недвижимости. Ипотека стала реальным инструментом, который дает возможность обзавестись собственным жильем прямо сейчас. В то же время каждый потенциальный заемщик должен понимать, что ипотека – это длительное и серьезное обязательство и прежде чем брать его на себя, необходимо взвесить все за и против.Согласно нормам Гражданского Кодекса, кредитор должен ознакомить клиента с полной стоимостью кредита.

Это та сумма, которую вы в итоге отдадите банку по завершению действия договора. Однако, к сожалению, некоторые банки это требование не соблюдают. Нередко можно встретить кредитные программы с низкими процентами, которые предусматривают скрытые комиссии и дополнительные платежи.

В итоге оказывается, что такая ипотека обойдется вам намного дороже, чем кредит в другом банке под более высокий процент.

Еще на этапе рассмотрения того или иного предложения старайтесь выяснить полную стоимость кредита.

Так вы сможете выбрать наименее дорогостоящий вариант.В подавляющем большинстве финансовых организаций от периода кредитования зависит процентная ставка по ипотеке. Чем короче период кредитования, тем меньший процент заплатит заемщик за пользование заемными деньгами. Многие стремятся взять ипотеку на минимально возможный срок, определяя для себя ежемесячный платеж на пределе своих возможностей.

Однако такая экономия может обойтись вам слишком дорого. Разница в процентах в зависимости от количества лет кредитования не так уж и велика, а вот риск не справиться с большим ежемесячным платежом, более чем реален.Рассчитывая максимальную сумму кредита банки придерживаются правила: ежемесячный платеж не должен превышать 30%-40% от суммарных доходов семьи. Заемщики приглашают созаемщиков, завышают доходы и иными путями стремятся обойти это ограничение.

Однако именно такой предел ежемесячного платежа не станет чересчур обременительным для семейного бюджета и вам стоит прислушаться в этом отношении к логике банка.Выплачивая посильную сумму, вы сможете создать резерв на случай временной нетрудоспособности или иных жизненных форс-мажоров. Потому лучше возьмите кредит на несколько лет дольше, чтобы регулярный платеж был более доступным.

Если у вас будут финансовые возможности, то вы всегда можете погасить кредит досрочно, благо сегодня это без каких-либо комиссий или санкций позволяют сделать почти все банки.На этот фактор немногие обращают внимание, но значимость его сложно преувеличить. Особенно если вы прислушаетесь к совету из предыдущего пункта и возьмете кредит не на тот период, за который вы планируете выплатить кредит, а на больший.

Банки предлагают две схемы кредитования:

  1. дифференцированные платежи.
  2. аннуитетные платежи;

В первом случае вы будете платить одну и ту же сумму весь срок кредитования. Изменяться будет лишь структура процентов и тела кредита в этом платеже (сначала погашаются проценты, а затем тело кредита).

Во втором случае в первое время ежемесячный платеж будет самым высоким, постепенно понижаясь по мере выплаты кредита. Суть дифференцированной схемы в том, что каждый месяц заемщик гасит фиксированную сумму тела кредита, а проценты насчитываются на остаток долга. При аннуитетных платежах проще планировать семейный бюджет.

Разницу между этими двумя схемами вы сможете наглядно увидеть на расчете полной стоимости кредита.

Также стоит учитывать, что с дифференцированными платежами работают далеко не все банки.Размер первоначального взноса также оказывает заметное влияние на процентную ставку и соответственно стоимость кредита. Но здесь есть два главных ограничения:

  1. размер накоплений, которые имеются в наличии у потенциального заемщика.
  2. минимальный размер первоначального взноса, установленный банком (сегодня у большинства кредиторов это 20%);

Какой размер первоначального взноса вы выберете для себя – решать вам, но учтите, что если вы отдадите все свои сбережения, то у вас может не хватить денег на проведение ремонта и другие необходимые расходы на обустройство своего жилья. Потому прежде чем останавливаться на какой-то сумме, следует все просчитать.Подавляющее большинство экспертов в сфере кредитования рекомендуют брать кредиты в той валюте, в которой формируются ваши доходы.

В противном случае валютная ипотека превращается в азартную игру, где вы можете, и выиграть, и серьезно проиграть.

Многие валютные заемщики впервые ощутили на себе этот эффект в 2008 году, когда после нескольких лет стабильного укрепления рубль резко подешевел относительно остальных мировых валют.Вторым уроком стала девальвация рубля конца 2014 года. В отдельные моменты курс достигал почти 70 рублей за доллар. Долг тех заемщиков, которые брали ипотеку, когда доллар стоил 30 рублей, без какого-либо влияния с их стороны вырос более чем в два раза.

Во столько же раз вырос и ежемесячный платеж.

Все это вынудило многих валютных заемщиков митинговать под зданием Центробанка, с требованием пересчитать кредиты в рубли по льготному курсу.Если вы не желаете играть в кредитную рулетку, не умеете предсказывать курс отечественной валюты на несколько лет вперед и не получаете свои доходы в иностранной валюте, то лучше выбирайте ипотеку в рублях.Помимо непосредственно выплаты ежемесячных взносов по кредиту на этапе оформления вам необходимо будет оплатить:

  1. нотариальное оформление документов и соответствующие госпошлины;
  2. единоразовая комиссия за рассмотрение заявки и/или выдачу кредита (правда, в большинстве банков эти комиссии уже не взимаются).
  3. услуги риэлтора, кредитного брокера и других посредников, если вы планируете воспользоваться их услугами;
  4. независимую оценку жилья;
  5. страховку объекта ипотеки, а также (по выбору заемщика) жизни и работоспособности заемщика;

Расходы по страхованию вам придется нести на протяжении всего срока кредитования. Каждый год вам необходимо будет продлять действие страхового полиса, внося соответствующую сумму. Страхование рисков, связанных с объектом ипотеки в пользу банка является обязательным этапом получения ипотечного кредита.

А вот страхование жизни и трудоспособности является добровольным выбором заемщика, к которому банк подталкивает его небольшим снижением процентной ставки.На самом деле такая страховка выгодна, и банку, и заемщику. Банк не потеряет свои деньги, если вдруг с заемщиком что-то случится.

Разумеется, у него в залоге находится жилье, которое в случае невозможности обслуживания кредита можно продать и закрыть остаток долга.

Но на практике все может быть сложнее: в квартире может быть прописан ребенок, которого банк не имеет права лишить жилья по закону или текущая стоимость жилья не покрывает остаток долга.

А при наличии страховки деньги банку вернет страховая компания.Заемщик же, приобретая полис, обеспечивает возможность сохранить жилье за собой или за своей семьей в случае каких-либо трагических событий.

При наступлении страхового случая страховая компания выплатит банку остаток долга, а заложенное жилье останется за заемщиком или его наследниками.

Эту страховку также необходимо будет продлять каждый год.Перед тем, как отправляться в банки за кредитными предложениями, рекомендуем вам проверить свою кредитную историю. Даже если вы никогда не допускали просрочек, в ней может быть ошибочная информация, которая не понравится вашим потенциальным кредиторам.