×
БЕСПЛАТНАЯ КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА
Главная - Другое - Как выгодно погашать потребительский кредит

Как выгодно погашать потребительский кредит

Как выгодно погашать потребительский кредит

Как досрочно погасить кредит: реально работающие советы5 (1)

Инвестпривет, друзья! Сегодня поговорим о том, как досрочно погасить кредит в банке. Кредиты есть если не у каждого второго, то у каждого третьего точно.

У меня в том числе. Есть ипотека и кредитные карты.

И обычные потребкредиты. И я их гашу всеми возможными способами. И ниже я привожу несколько полезных лайфхаков.СодержаниеВ соответствии с Гражданским кодексом, а именно статьями 809 и 810 оного, заемщик имеет право досрочно погашать кредит. И банк не может с него потребовать уплаты дополнительных пеней и штрафов за это дело.

Ну, или как-то препятствовать этому.Если в договоре указано иное, то этот пункт договора можно оспорить в суде (но не сам договор – кредит в любом случае платить придется). Если вы хотите полностью или частично погасить кредит в любом банке – Сбербанке, ВТБ, МТС, Открытии, РСХБ и т.д. – то можно.Итак, ответ на вопрос, какой кредит можно погасить досрочно, один: любой.

Потребительский, автокредит, ипотеку – всё можно выплачивать досрочно.

Полностью или частично.Но при этом нужно учитывать, что банки могут вводить свои ограничения, причем вполне законные:

  1. срок уведомления – по закону, необходимо уведомлять о досрочном погашении кредита банк минимум за 30 дней, но некоторые учреждения идут навстречу клиентам и сокращают этот срок или позволяют производить частичное погашение вообще без уведомления (как Сбербанк);
  2. минимальная сумма платежа – обычно нужно вносить дополнительно минимум еще один ежемесячный платеж.

Прочие ограничения – ну, там пени или какие-то комиссии – считаются незаконными.Чтобы досрочно погасить кредит частичным внесением, необходимо каждый месяц гасить чуть больше, чем минималка. Даже 100 рублей в перспективе могут оказаться ого-го каким подспорьем.Ну считайте сами: например, если кредит взят под 20% годовых, то внеся лишнюю 1000 рублей вы фактически экономите 200 рублей!

Это должно приободрить.Конечно, сумма экономии рассчитывается несколько по иной формуле, но принцип вы поняли.

Если есть возможность гасить чуть больше, чем минимальный платеж – гасите.При этом лучше всего погашать кредит с самым большим ежемесячный платежом и при этом сокращать не срок кредитования, а этот самый ежемесячный платеж. Почему? Я объясню далее.Многие люди, размышляя, как правильно погасить кредит досрочно, рассчитывают, что выгоднее – сокращать срок кредита или же ежемесячный платеж?Конечно, если все скалькулировать и привести к расчетам, то сокращение срока кредитования по всем параметрам выходит выгоднее. Например, у нас есть кредит на 200 тысяч рублей, выданный на 5 лет под ставку 15% годовых.

Ежемесячный платеж при этом раскладе составляет 4758 рублей. Кредит взят в мае 2021 года.Допустим, у вас есть 3000 рублей на досрочное погашение.

Как будет, если сокращать срок кредитования?

Ежемесячный платеж останется таким же, но срок выплаты перенесется с мая 2024 года на декабрь 2021-го. То есть по времени мы сэкономим больше двух с половиной лет. Также при этом раскладе переплата составит 41 665 рублей (20,83% от суммы кредита).

Если платить точно по графику, то переплата будет 85 647 рублей (42,82%).Теперь, что будет, если сокращать размер ежемесячных платежей?

Во-первых, к моменту внесения последнего взноса размер платежа сократится до жалких 143,9 рублей. При этом уже через год проведения досрочных взносов в месяц надо будет платить 3841 рубль вместо 4758 рублей – т.е.

почти на тысячу меньше. Если вдруг через год вы не попадете в сложную финансовую ситуацию, то эта сэкономленная тысяча окажется не лишней.По переплате – ее размер составит 50 334 рубля (25,17%). Это больше, чем при сокращении за счет дополнительных платежей срока кредитования.Итак, выгодно погасить кредит досрочно, если сокращать срок кредита. Так будет меньше переплата и вы закончите платить намного раньше.Однако в сокращении размера ежемесячного платежа есть свой резон.

Особенно, если делать это с умом. Смотрите, если в нашем примере клиент ежемесячно будет вносить не по 3000 сверху, а фиксированную сумму – например, 7000 рублей, то он сократит свой платеж еще сильнее.Дело в том, что с каждым дополнительным взносом сумма платежа будет сокращаться.

В первый месяц это 4758 рублей + 2242 сверху. На второй – 4705 + 2295 сверху.

На третий – 4649 + 2351 сверху и т.д.Таким образом за год клиент уменьшит ежемесячный платеж более чем на 600 рублей. И если у него возникнут какие-то финансовые сложности, то он сможет просто платить минималку, а потом вернуться к прежнему графику (по 7000 рублей в месяц).За счет такого подхода удастся погасить кредит на год раньше, а переплата будет сопоставима с вариантом, когда клиент сокращал срок.

Но при этом у заемщика появится шанс получить передышку, и он сможет платить меньше, если вдруг случится что-то непредвиденное.Еще одно правило, как погасить кредит досрочно – сначала нужно выплачивать кредит, по которому у вас самый большой платеж. Заметьте: не ставка по кредиту, не срок – а именно платеж.
Заметьте: не ставка по кредиту, не срок – а именно платеж.

Почему?Ваша задача – сокращать ежемесячные расходы.

А их лучше всего оптимизировать за счет уменьшения платежа по кредиту. Если гасить самый крупный кредит, то вы получите максимальную отдачу в виде уменьшения трат за те же деньги.Освободившиеся деньги нужно пустить на погашение этого же кредита – ну, или откладывать, формируя подушку безопасности.

Главное – не проедать просто так. Хотя можно и проедать, чего уж там.Чтобы досрочно погасить потребительский кредит, необходимо научиться экономить. Без этого никуда. В первую очередь, нужно сократить ежемесячные платежи по максимуму (интернет, телефон, ТВ), потом – оптимизировать продуктовую корзину и, наконец, отказаться от вредных привычек.На своем блоге я много писал об экономии, и поэтому просто отсылаю вас к этим статьям:Самое главное – пускайте вырученные деньги на досрочное погашение кредита.

Иначе смысла в экономии никакой. Не видя результата, быстро перегорите. А вам это не нужно.Идей для дополнительного заработка в наше время прям полным-полно.

Перечислю только основные и очевидные:

  1. работа на полставки где-нибудь еще (тяжело, блин, по себе знаю, но иногда необходимо);
  2. подработка на основной работе;
  3. (, дизайн, программирование);
  4. (продавайте пирожки, вышивку или плетение, к примеру);
  5. .
  6. оказание платных консультационных услуг (я, например, );

Зарабатывать могут даже и те, у кого совсем .

Было бы желание. В конце концов, можно просто оказывать услуги в стиле «мастер на час», таксовать, играть на гитаре на улице или проводить платные экскурсии по вашему городу.Опять-таки – не забывайте гасить часть кредита досрочно с полученных денег, иначе грош цена дополнительному заработку. Чем больше заработаете, тем больше расходуйте на погашение – это позволит разобраться с долгами намного быстрее.Несмотря на то, что приходится платить кредит, не забывайте вкладывать деньги в инвестиционные инструменты.

На этапе накопления капитала лучше всего – практически нулевые риски и доходность выше риска за счет налогового вычета.Откладывая даже 2-3 тысячи в месяц, через 5 лет вы соберете капитал в 120-180 тысяч рублей. Представьте: погасите кредит и еще выйдете из схватки с инвестиционным портфелем, дающим порядка 12-18 тысяч рублей дохода в год.

Неплохо же! �Кто-то скажет, что выгоднее погасить кредит, взятый под 25% годовых, чем вкладывать в ОФЗ с доходностью в 7,75%.

Резонно. Но согласитесь, что кредит – это на ближайшие 5 лет, а инвестиции – навсегда.

Если вы, естественно, вкладываете деньги и облигации и при этом покупаете навсегда.Если вы платите ипотеку и планируете погашать ее досрочно, то, скорее всего, сможете воспользоваться одним из двух типов налоговых вычетов:

  1. имущественным – в пределах 2 млн рублей, при этом число объектов, за которые можно получать возмещение, не ограничено;
  2. на проценты по ипотеке – в пределах 3 млн рублей, но только на одну ипотеку один раз в жизни.

Нужно только один раз заморочиться и понять, как оформить все эти документы. На самом деле нет ничего страшного. Я сам подаю на вычет каждый год.

Если вас интересует – пишите в комментариях, приложу инструкцию.А лишние 25-30 тысяч рублей в год не помешают. Их можно тут же пустить на досрочное погашение кредита в любом банке.

Причем хоть на ипотеку, хоть на потребительский кредит, хоть на кредитку.Если вы полностью погасили кредит, то не забудьте вернуть страховку. Лишние деньги никогда не бывают лишними. �Правда, сделать это можно не всегда. Посмотрите, какой у вас договор. Если коллективного страхования – всё, страховку не вернуть.

Если коллективного страхования – всё, страховку не вернуть. Если индивидуального – смело подавайте на возврат. Только не в банк, где брали кредит, а в саму страховую компанию.Вам понадобятся:

  1. выписка со счета.
  2. паспорт;
  3. страховой полис и договор;
  4. справка из банка о полном погашении кредита;

Может понадобится что-то еще – уточните в страховой.

Но обычно этого джентльменского набора хватает.Далее можете отнести документы лично в страховую или отправить по почте с описью вложения и с уведомлением, чтобы они внезапно не «потеряли» какую-нибудь важную справку.И всё – ждите. По общему правилу в течение 14 дней компенсацию должны перечислить. Можете прогулять эти деньги, а можете – досрочно погасить какой-нибудь другой кредит.Итак, вам удалось погасить кредит полностью досрочно.

Попрыгайте от радости, разрешаю.Но это не всё.

Приключения клиента банка еще не заканчиваются. Нужно пройти финальный квест.

Полностью (с погашением) он выглядит так:

  1. пишете заявление на досрочное погашение;
  2. берете паспорт и топаете в банк;
  3. оплачиваете последние копейки (иногда они там остаются);
  4. вносите последний платеж через кассу или разрешаете списать его с карты;
  5. просите (или требуете – в зависимости от левела наглости) справку о погашении кредита;
  6. получаете справку.
  7. некоторые банки дают этот документ сразу (Сбербанк и Тинькофф), другие – заставляют ждать 2-3 недели (ВТБ, ГПБ);

Вот теперь квест закончен.

Если справку не взять и не погасить последние копейки, то потом прилетит письмо счастья об остатке задолженности.

А ведь если вы погасили кредит досрочно – оно вам даром не нужно!

На этом всё, удачи, и да пребудут с вами деньги!Оцените статью[Общее число голосов: 1 Средняя оценка: 5] Tagged

Как погасить кредит досрочно – советы, распространенные ошибки

При улучшении финансового положения многие заемщики хотят сэкономить на кредите, выплачивая его досрочно. Однако процесс внесения суммы до окончания оговоренных в соглашении с банком сроков имеет некоторые нюансы. Содержание Досрочное погашение кредита предполагает выплату долга банку до истечения срока возврата.

Кредитополучатели стремятся сократить время пользования займом, чтобы не выплачивать лишние деньги.

Процедура возврата довольно проста, однако финансовым организациям не выгодна потеря прибыли в виде процентов.

Раньше даже в договорах специально прописывался запрет на досрочное погашение. Сейчас многое изменилось, условия для заемщиков смягчились, поэтому вернуть долг досрочно можно в любом банке. Различают два основных способа досрочного возврата долга:

  1. частичное погашение, при котором клиент вносит на счет средства, превышающие сумму на момент оплаты;
  2. полное погашение, когда клиент вносит всю сумму и закрывает кредит до истечения оговоренного срока.

Несмотря на упрощение процедуры возврата кредита заемщики часто совершают ошибки и остаются должны банку.

Следует знать некоторые нюансы, чтобы правильно рассчитать вносимую сумму. При выплате кредита ранее указанного срока гасится основной долг.

Внесение в день платежа суммы, превышающей основной долг, влечет за собой перерасчет и уменьшение процентов. Кредит включает в себя несколько составляющих:

  1. комиссии, оговоренные в соглашении;
  2. страховка возможности возникновения непредвиденных обстоятельств, из-за которых долг не может быть возвращен.
  3. изначально одобренная сумма;
  4. начисленные финансовой организацией проценты;

Заемщик имеет право погасить кредит досрочно без начисления штрафов и комиссий, если он вовремя уведомил кредитно-финансовую организацию. Но страховка не возвращается, за исключением случаев полного досрочного погашения кредита в течение 14 дней с момента подписания соглашения.

Чтобы разобраться, можно ли погасить кредит досрочно без лишних выплат, необходимо знать условия банков для указанной процедуры.

Каждая финансовая организация выдвигает свои требования, о которых можно узнать следующим образом:

  1. обратиться по телефону на горячую линию.
  2. посетить отделение банка лично (не обязательно тот филиал, где был взят кредит);

Работники банка будут проверять личность клиента при совершении звонка.

Поэтому следует заранее подготовиться к этому мероприятию – взять паспорт, телефон, к номеру которого привязана карта, посмотреть кодовое слово.

Сотрудники будут задавать много вопросов, чтобы убедиться в достоверности сведений, поскольку они не имею права распространять личные данные о финансах посторонним лицам. При частичной выплате кредита досрочно возможны два варианта сокращения долга:

  1. перерасчет вносимых средств.
  2. уменьшение срока возврата полной суммы;

При обращении в банк для оплаты части долга сверх оговоренной суммы действия клиента совершаются по следующему алгоритму:

  1. предоставление данных о платежном номере и вносимых средствах;
  2. уплата денег в кассу;
  3. получение кассового ордера.
  4. посещение финансовой организации;
  5. предъявление паспорта;

Многие банки списывают внесенную сумму только в день платежа, установленного графиком.

Однако некоторые финансовые организации идут навстречу кредитополучателю и принимают взносы до наступления дня выплат.

Это выгодная операция, поскольку основная сумма уменьшается к фиксированной дате и, соответственно, снижаются проценты.

Отдельные банки устанавливают лимит для частичного досрочного погашения и принимают только минимальные суммы. Поэтому необходимо узнавать, как погасить кредит в вашей финансовой организации. Жесткое регулирование деятельности банка позволяет вносить всю сумму досрочно.

Ранее погасить долг было невозможно, если взносы осуществлялись менее полугода. Без выплаты процентов можно закрыть не целевой кредит в течение двух недель, при этом не будут начислены штрафы и комиссии. Что касается процентов, то они выплачиваются лишь за тот период, когда вы пользовались кредитом.

Внесение полной суммы предполагает оплату процентов до момента погашения. Условием для выставления особых требований по досрочному погашению является письменное уведомление от работника банка.

Этого не происходит практически никогда, поэтому вы легко сможете вернуть кредит полностью.

Важно! При возникновении недоразумений с сотрудниками банка, сразу обращайтесь на горячую линию, где вам разъяснят все нюансы. Полностью вернуть долг можно по телефону во многих банках. Для этого нужно:

  1. позвонить в банк;
  2. сообщить о намерении погасить кредит;
  3. уточнить в центре поддержки проведение погашения.
  4. пополнить счет;
  5. ответить на вопросы сотрудников для идентификации личности;
  6. получить ответы о сумме и сроках внесения средств;

Обязательно получите .

За последние 5 лет процедура возврата кредита до окончательного срока заметно упростилась.

Документы для осуществления процедуры не нужны, только предоставление кредитной карты, поскольку банк может легко идентифицировать своего клиента. При погашении онлайн, заемщик должен зайти в личный кабинет на сайте банка. Почти у всех банков имеется калькулятор для предварительного перерасчета.

В отделении банка попросят паспорт для идентификации личности и предложат написать заявление по указанному образцу. Вносимые в заявление сведения касаются сроков погашения и суммы. → Неправильное погашение кредита досрочно может привести к обратному результату – вы не только не уменьшите сумму платежей, но и, возможно, получите задолженность.

Многие заемщики совершают ошибки в процессе досрочного погашения. Заемщики обычно считают нерациональной выплату долга досрочно.

Лучше потратить имеющиеся средства на что-то нужное, а взносы вносить по графику. Но тогда получается, что вы просто отдаете банку больше денег с учетом процентов. К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.
К примеру, при сумме кредита в 1 млн рублей на два года, вы думаете, можно ли погасить досрочно задолженность, если у вас есть свободные 200000 рублей.

Даже простой расчет на специальном калькуляторе покажет, что за два года вы можете сэкономить на процентах до 20000 рублей. Сама сумма (1 млн) не изменится, а переплаты значительно снизятся. Механизм уменьшения кредитной нагрузки действует следующим образом:

  1. досрочным погашением вы снижаете суммы выплат по основному долгу;
  2. за счет уменьшения остатка ссуды снижаются проценты.

Поэтому лучше стараться выплатить кредит досрочно.

Для удобства клиентов финансовые организации дают возможность досрочно погасить кредит онлайн через кабинет пользователя или посредством личного посещения банка. Но многие забывают о необходимости ежемесячного платежа. Например, вы решили внести для досрочного погашения сумму в 70 тыс.

рублей. Ваш ежемесячный платеж составляет 20 тыс. рублей. Банковский компьютер списал 20 тысяч для ежемесячного платежа и не может осуществить досрочку на 70 тысяч, поскольку осталось только 50000 рублей. Деньги останутся лежать на счете, их будут просто списывать на очередной платеж.

Важно! Всегда следите за наличием средств на счете и проверяйте, зачислились ли деньги на досрочный платеж. Финансовые организации осуществляют досрочное погашение различными способами:

  1. списывают внесенную сумму в день платежа;
  2. списывают внесенную сумму точно в день, определенный графиками взносов.

Вторым способом действует, например, Сбербанк, Райффайзенбанк.

То есть он сначала списывает с внесенной суммы проценты за пользование кредитом за прошедший период, и только оставшуюся часть переведет в счет досрочного погашения долга.

Случается так, что вся внесенная сумма (если она небольшая) уходит на оплату процентов. То есть вы просто заранее уплатили процентную ставку.

Поэтому при указанных условиях (досрочное погашение в день платежа) лучше просто вносить по графику сумму, превышающую очередные выплаты. Часто заемщики стараются насобирать как можно больше денег, чтобы потом сразу внести большую часть кредита. Это не самый эффективный способ погашения долга. Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете.

Ведь чем больше времени вы пользуетесь ссудой, тем больше процентов выплачиваете. Аннуитетный платеж, к которому чаще всего прибегают банки, складывается из следующих элементов:

  1. взнос в оплату основного долга;
  2. проценты за пользование средствами.

Учитывая, что аннуитетные платежи исчисляются равными долями, можно понять, что первоначально большую часть суммы составляют проценты.

Например, у вас взята ссуда в 100000 рублей на три года.

Если внести дополнительный платеж через год в сумме примерно равной половине основного долга, можно намного больше снизить выплаты по процентам, чем привнесении этой же суммы через два года. Раннее частичное погашение кредита позволяет сэкономить больше средств.

Конечно, досрочное погашение положительным образом скажется на финансовом положении кредитополучателя. Однако лучше запастись средствами на случай возникновения затруднительной ситуации. Ведь можно заболеть или потерять стабильный заработок.

Такие форс-мажорные обстоятельства не влияют на выплату взносов по кредиту. Целесообразно иметь небольшие накопления, которые могут покрыть 3-6 ежемесячных платежей.

Ведь просрочка повлечет за собой наложение штрафов и пени, которые сведут на нет все ваши усилия по досрочному погашению кредита.

Все основные условия выплаты кредитов прописаны в договоре между банком и кредитополучателем. Однако существуют некоторые особенности для досрочного погашения долга.

Чтобы внести сумму для выплаты кредита необходимо:

  1. Можно вернуть деньги за страховку. Если вы хотите сохранить страховой полис, то в случае непредвиденной ситуации вам выплатят деньги, даже при отсутствии действующего кредита.
  2. В законе определен срок обращения в финансовую организацию за разрешением на досрочное погашение – 30 суток. Банки могут уменьшать время, но никак не увеличивать.
  3. Если банк дает возможность выбирать между уменьшением сроков и общей суммы, следует выбирать срок, поскольку чем больше время выплат, тем больше процентов начисляется. Например, если клиент при общей сумме ссуды в 1 млн рублей решил внести 200 тысяч, то при уменьшении срока он сэкономит почти в два раза больше (43000 против 23000).
  4. Погасив долг, обязательно запросите справку о возврате средств и отсутствии задолженностей. Документ выдается быстро и бесплатно. Это послужит гарантией того, что в будущем вам не начислят пени и штрафы за оставшиеся несколько копеек.
  5. Получить сведения об условиях конкретной финансовой организации. В некоторых банках жестко установлены требования к изменению сумм или сроков погашения кредита. Но многие оставляют выбор за клиентом. Необходимо уточнить, нужно ли заранее проинформировать сотрудников о досрочных выплатах.

Существует мнение, что кредитная история ухудшается при досрочной выплате долга. Однако это не так. В кредитной истории отражается информация о состоянии долга (закрыт, просрочен, действует), а также данные об одобрениях и отказах в получении ссуды.

Когда и как выплачен кредит, в рейтинге не указывается. Новое законодательное регулирование значительно смягчило действия банков в отношении клиентов.

Но это относится только к серьезным кредитным организациям, в микрофинансовых учреждениях существуют значительные риски, о которых необходимо узнать заранее. Решение о досрочном погашении кредита требует тщательного планирования.

Нужно просчитать все выгоды в соответствии с условиями, выдвигаемыми банком. Можно использовать калькулятор онлайн или проконсультироваться у работников финансовых организаций.

Точно зная, как погасить кредит досрочно, вы можете сэкономить время и средства. Автор статьи: Готовые решения

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате.

Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку? Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  1. дифференцированную схему;
  2. аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается. Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы: процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом: (остаток*ставку)/100. Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей.

.период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%. Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей.

Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается: ((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  1. имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  2. получают нестабильную заработную плату;
  3. оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора.

Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж. Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа.

Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  1. имеют стабильную заработную плату;
  2. оформляет кредиты на небольшой период.
  3. не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;

Как выгодно погасить кредит досрочно Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  1. наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  2. прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:

  1. при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  2. договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.
  3. договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;

Если в договоре никаких ограничений не предусмотрено можно рассматривать вопрос о досрочном прекращении кредитных обязательств (досрочно погашать кредит). Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность.

Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику. Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка.

Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  • 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  • Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.
  • 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.

Выполнив такие несложные действия можно с уверенностью говорить о том, что кредит полностью закрыт и теперь не стоит переживать.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:

  • Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  • Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  • Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  1. 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.
  2. 1 вариант.

    Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение.

    Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  1. справку из банка о полном закрытии кредита.
  2. копия кредитного соглашения;
  3. паспорт;

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса. Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  1. страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  2. страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  1. установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).
  2. смерть заемщика;

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  1. наводнение и так далее.
  2. стихийные бедствия;
  3. пожар;

Стоит обращать внимание, что все условия, по которым страховая компания погашает кредиты самостоятельно, прописаны в каждом конкретном договоре.

ПО этой причине можно говорить о том, что условия везде разные и нужно досконально изучать договора, прежде чем их подписывать.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать. К примеру: кредит рассчитан на 20 лет.

Первые 10 лет заемщик будет выплачивать не по 10 000 рублей, а по 7 000.

Но по истечению 10 лет, заем необходимо будет выплачивать по 13 000 рублей.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств. Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов. Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель. Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей.

Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство. Если говорить простыми словами, то кредит выплачивает тот, кто вступил в наследство умершего заемщика.

Если таковых нет, оставшуюся сумму долга выплачивает страховая компания. Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика. При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку. Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества.

Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа. Консультация на видео О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

8 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

Свежее3:0023:0021:0020:0019:3019:0018:0017:3017:0016:3016:0015:3015:0014:0013:3013:0012:0011:3011:0010:3010:009:413:0023:0022:0021:0020:0019:3019:0018:3018:0017:3017:1617:0016:4516:4516:3016:1016:0015:3015:0014:4014:3014:1614:0013:4113:3013:2113:0012:5012:4512:1812:0011:3011:2211:0010:3010:1910:009:283:00вчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчеравчера21 апреля 21 апреля 28 января 2021Важная информация для тех, кто хочет сэкономить на процентах.Поделиться

  1. Vkontakte
  2. Twitter
  3. Facebook
  4. Pinterest

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно — полностью или частично.

Есть только одно но. Банк нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней.

Впрочем, кредитное учреждение может сократить этот срок.

Точные данные будут указаны в вашем договоре займа.Сейчас крупные банки принимают заявки о внесении досрочек через интернет, а платёж учитывают практически сразу же.

Это важное условие в конкурентной борьбе, так как люди обращают внимание на возможность рассчитаться с долгами раньше срока.

Но некоторые учреждения всё ещё хотят получать заявления на бумаге.

Лучше узнать об этом до того, как вы возьмёте .

Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения.

Главное — уложиться в сроки. Так что отказать вам не могут. Банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг.

Ими считаются действия, благодаря которым клиент получает дополнительный полезный эффект. Погашение займа — досрочное или нет — просто неизбежная операция в рамках кредитного договора.И уж тем более речь не может идти о штрафах. Закон разрешает возвращать долг досрочно.

Так что вы просто соблюдаете нормы Гражданского кодекса, вас не за что штрафовать.

Если вы столкнулись с банковским произволом и заплатили лишнего, .Но здесь важно помнить о нюансах.

Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочке за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой.

Банк же идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.Всё это справедливо, если вы берёте кредит не для предпринимательской деятельности.

Иначе ситуация несколько сложнее, и придётся разбирать каждый случай в отдельности.Обычно надо просто указать сумму и дату списания в специальной графе в мобильном банке. Простое действие, но от него многое зависит.Допустим, вы решили погасить кредит досрочно полностью, всё рассчитали и положили нужную сумму на кредитный счёт.

Но никаких дополнительных действий не совершали, понадеявшись, что всё очевидно: деньги снимут и кредит закроется.

Как всё получится на деле: система будет автоматически по расписанию забирать сумму ежемесячного платежа. А потом её не хватит, ведь вы считали деньги с учётом досрочного погашения, и вам начнут начислять просрочку, что чревато неприятностями.Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был .Если вы внесли часть денег досрочно, учреждение должно пересчитать для вас полную стоимость кредита. В документе можно посмотреть, что изменилось: размер переплаты, срок или сумма ежемесячного платежа.

Кроме того, вам направят уточнённый график, если ранее он вам выдавался.Рассмотрим на примере.

Вы должны банку 185 тысяч, впереди ещё 1 год и 10 месяцев выплат под 15% годовых. В ближайшие полгода вы можете или внести последовательно 6, 16, 8, 2, 5 и 4 тысячи рублей, или по истечении шести месяцев заплатить разом 41 тысячу рублей.В первом случае ваш долг после полугода составит 97,7 тысячи, переплата — 23,6 тысячи. Во втором — 98,85 тысячи и 25 тысяч соответственно.

На более длинной дистанции или при более весомых суммах разница будет убедительнее, но смысл понятен.Этот пункт не противоречит предыдущему.

Некоторые банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Вот только сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до сегодняшнего дня.

После эту сумму отнимают от той, что вы перечислили. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег.Допустим, вы должны банку 200 тысяч рублей.

Ваш ежемесячный платёж — 6 933 рубля, он назначен на 14 февраля.

У вас появилась лишняя 1 тысяча, вы вносите её 29 января. По логике ваш долг должен уменьшиться до 199 тысяч. На деле досрочку просто учтут в счёт погашения процентов.

Ежемесячный платёж 14 февраля при этом уменьшится до 5 993 рублей, но вы же не этого хотели.Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа.Если ваш банк учитывает досрочный платёж в день ежемесячного, здесь тоже есть нюансы.

Важно иметь на счёте правильную сумму.

Допустим, условия те же, вы платите по 6 933 рубля. Решили досрочно внести ещё 10 тысяч и написали соответствующее заявление.

Но в нужный день на счёте оказалось только 16 930 рублей.

Система сначала снимет обязательный платёж. А потом ничего не сможет сделать, ведь указанной суммы на счёте нет: не хватает 3 рублей. В итоге досрочка просто не пройдёт.Иногда получателям кредита предлагают оформить сразу на весь его срок.

Обещают выгодные условия, да и вспоминать о полисе каждый год не придётся. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной.Когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок — из предполагаемого в соответствии с графиком погашения.

Разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев. С 1 сентября 2021 года излишек уплаченного за страховку при досрочном погашении можно будет вернуть.

Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты.

И ещё один момент, не связанный с досрочками. Когда страховка действительно работает, а не оформляется для галочки, она должна учитывать ваше состояние здоровья. Скажем, по самому простому полису в выплатах могут отказать, если у вас хроническое заболевание — условия будут прописаны в договоре.

Спустя два года кредита у вас выявляют именно его — выходит, что страховых выплат вам не видать.

Ежегодное обновление полиса даёт возможность учесть этот нюанс.